Nuances 3D : avis sur l’assurance vie de la Caisse d’Épargne
Article rédigé par Ludovic Chaput. Dernière mise à jour le 4 avril 2021.
Nuances 3D est un contrat d’assurance vie commercialisé par la Caisse d’Épargne et désormais fermé à la souscription. Les détenteurs d’un contrat Nuances 3D peuvent toutefois continuer à réaliser des versements sur leur assurance vie, mais en ont-ils intérêt ? Faut-il garder Nuances 3D ou le fermer ? Pour répondre à cette question, nous passons en revue les caractéristiques de ce contrat et nous vous donnons un avis global sur l’assurance vie Nuances 3D.
Sommaire
Tableau des caractéristiques de l’assurance vie Nuances 3D
| Caractéristiques | Nuances 3D (Caisse d'Épargne) | Meilleures assurances vie |
|---|---|---|
| Assureur | CNP Assurances | (voir contrat) |
| Frais de versement | 5 % (négociable) |
0 % |
| Versement initial | 30 euros | 100 euros |
| Versements programmés | Oui (Minimum 30 euros par mois) |
Oui |
| Fonds euro | Nuances Sécurité | (voir contrat) |
| Performance 2020 du fonds euro (nette de frais de gestion) |
0.80 % | 2 % |
| Frais de gestion du fonds euro | 0,95 % | (voir contrat) |
| Unités de compte (UC) | 16 supports | >500 supports |
| Frais de gestion en UC | 0,95 % | 0,50 à 0,60 % |
| Frais d’arbitrage | 0,80 % | 0 % |
| Mode(s) de gestion | Gestion libre L’épargnant est autonome pour allouer son épargne sur le contrat. Mandat d’arbitrage La gestion du contrat est déléguée. |
Gestion libre, gestion pilotée, etc. |
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Nuances 3D est un contrat collectif géré par CNP Assurances. Il s’agit du même assureur que celui derrière les assurances vie Cachemire 2 (La Banque Postale) et EasyVie (contrat commercialisé par le courtier en ligne EasyBourse, filiale de La Banque Postale).
L’assurance vie Nuances 3D n’est plus commercialisée. Les clients de la Caisse d’Épargne sont désormais orientés vers les assurances vie Millevie Essentielle et Millevie Premium.
Performance du fonds euro Nuances Sécurité
Le fonds euro Nuances Sécurité a réalisé une performance nette de frais de gestion de 0,80 % en 2020 (techniquement, on parle de “performance” et non de “rendement” pour le fonds euro).
Il s’agit d’une des performances les plus déplorables du marché. En moyenne, les fonds euro parviennent encore à passer la
Unités de compte
Sur un contrat multisupport, en plus du fonds euro on peut investir en unités de compte (fonds d’investissement plus ou moins risqués. L’assurance vie Nuances 3D donne accès à une vingtaine de supports en unités de compte.
C’est l’un des choix les plus faibles du marché. Les banques de détail proposent généralement plusieurs dizaines de supports. Et les courtiers en ligne proposent même des centaines de supports, voire plus de mille. Le contrat Nuances 3D ne propose ni fonds indiciels (trackers) ni supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI), alors que ce sont les meilleurs moyens d’investir.
Les frais de versement, d’arbitrage et de gestion
Les frais sur versement peuvent atteindre 5 %. En pratique, ces frais sont généralement négociables en discutant avec le conseiller bancaire. Dans l’hypothèse où vous souhaiteriez faire un versement sur votre contrat Nuances 3D, il vous est donc fortement recommandé de négocier ces frais de versement. Les frais d’arbitrage atteignent 0,80 %. Là encore, il s’agit d’un tarif très excessif. Les meilleures assurances vie sont sans frais de versement et sans frais d’arbitrage.
Les frais de gestion des unités de compte sont de 0,95 % par an. Ces frais sont très élevés, alors que les meilleurs contrats ne prennent que 0,50 à 0,60 % en frais de gestion.
Modes de gestion
Le contrat Nuances 3D propose 2 modes de gestion : gestion libre et gestion pilotée.
Gestion libre
Avec la gestion libre, l’épargnant gère lui-même son contrat, il doit choisir sur quel(s) support(s) investir son argent.
Dans le cas où l’épargnant souhaite une allocation 100 % fonds euro, il peut rester en gestion libre et gérer son contrat sans difficulté. Les épargnants souhaitant diversifier leur épargne sur des supports plus risqués peuvent soit gérer eux-mêmes leur allocation, soit opter pour la gestion pilotée.
Gestion pilotée
Avec la gestion pilotée, l’épargne délègue la gestion de son assurance vie auprès d’un gérant expert. La gestion pilotée convient aux épargnants n’ayant ni les compétences ni le temps pour gérer l’allocation de leur épargne au sein de l’enveloppe. Sur Nuances 3D, 3 profils de risque sont proposés (Protection 80, Équilibre, Offensive). Ces profils affichent des performances historiques décevantes.
Si vous souhaitez investir en actions au sein d’une assurance vie, nous vous recommandons d’opter pour les services d’une société avec des frais de gestion réduits et une stratégie performante. On peut notamment citer Yomoni et Nalo, sans frais sur versement, et dont les frais de gestion sont très contenus, notamment en raison du fait que leurs stratégies d’investissement s’appuient sur des portefeuilles diversifiés en fonds indiciels (ETF). Ces produits affichent un excellent historique de performance.
Avis sur Nuances 3D : les points clefs à retenir
Tableau récapitulatif des avantages et inconvénients de l’assurance vie Nuances 3D.
| Avis sur Nuances 3D | On apprécie... | • Néant. |
|---|---|
| On regrette... | • La mauvaise performance du fonds euro. • Les frais de versement et les frais d’arbitrage, et les frais de gestion sont très élevés. • Un choix de supports en unités de compte très réduit. |
Généralement, nous arrivons souvent à trouver 1 ou 2 points positifs aux contrats passables. Ce n’est pas le cas ici. Des couches de frais très élevés, des services réduits, un fonds euro peu performant... Aucune des facettes du contrat ne relève un peu le niveau.
Faut-il garder Nuances 3D ?
Nuances 3D est l'un des plus mauvais contrats sur lesquels nous avons eu l’occasion de nous pencher.
Une question se pose : faut-il garder son contrat Nuances 3D ?
Il n’y a aucun doute sur le fait que cette assurance vie n’est pas le meilleur outil pour développer votre patrimoine. Mais avant d’envisager de fermer votre contrat, vous devez avoir à l’esprit certaines spécificités fiscales de l’assurance vie.
La fiscalité des retraits/rachats
Tout d’abord, il faut savoir que l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité réduite sur les gains matérialisés lors d’un retrait du contrat. En effet, un abattement de 4600 euros par personne et par an (le double pour un couple marié ou pacsé) s’applique sur la part des plus-values imposables lors des retraits (rachats). Mais pour bénéficier de cet abattement, il faut que le contrat ait plus de 8 ans (on parle bien de l’âge du contrat et non des versements).
Si vous souhaitez fermer votre contrat Nuances 3D et ré-allouer le capital sur une autre assurance vie, vous devez donc prendre en considération l’âge de votre contrat. Si vous avez ouvert votre contrat il y a 6 ou 7 ans, cela vaut peut-être la peine d’attendre que le contrat ait 8 ans pour bénéficier de la fiscalité réduite sur les plus-values au moment du rachat. C’est à vous de faire le calcul...
Si vous souhaitez plus de détails à ce sujet, vous pouvez lire notre article sur la fiscalité des retraits partiels sur une assurance vie (ou un rachat total).
La fiscalité sur les successions
L’assurance vie est un formidable outil pour transmettre son patrimoine à ses héritiers (héritiers naturels ou tout autre bénéficiaire désigné). Si le souscripteur de l’assurance vie a moins de 70 ans au moment du versement sur sur son contrat, alors les bénéficiaires désignés pourront percevoir jusqu’à 152 500 euros sans payer de droits de succession. Cet abattement s’applique pour chaque bénéficiaire !
Si le souscripteur a plus de 70 ans au moment du versement, l’avantage est considérablement réduit puisque l’abattement global n’est plus que de 30 500 euros, cet abattement est calculé pour l’ensemble des bénéficiaires (et non pour chaque bénéficiaire).
Ainsi, si vous avez ouvert et alimenté un contrat Nuances 3D avant vos 70 ans et avez désormais passé cet âge, il peut être dans l’intérêt de vos héritiers (plus exactement vos bénéficiaires désignés du contrat) que vous conserviez votre contrat.
Cela étant, ces questions se traitent au regard de la situation globale de votre patrimoine. En cas de doute, nous vous invitons à solliciter l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine (formulaire en bas de cette page). Le conseiller pourra étudier votre situation et vous proposer les solutions optimales pour structurer votre patrimoine en fonction de vos objectifs.
Sachez qu’il est tout à fait possible (et c’est même recommandé) d’épargner sur plusieurs contrats d’assurance vie, pour diversifier. Voyez donc notre comparatif des meilleures assurances vie. Certains contrats sont plus adaptés pour le fonds euro, d’autres pour la bourse, d’autres pour l’immobilier, et d’autres encore pour la gestion pilotée.