Nuances 3D est un contrat d’assurance vie commercialisé par la Caisse d’Épargne et désormais fermé à la souscription. Les détenteurs d’un contrat Nuances 3D peuvent toutefois continuer à réaliser des versements sur leur assurance vie, mais en ont-ils intérêt ? Faut-il garder Nuances 3D ou le fermer ?Pour répondre à cette question, nous passons en revue les caractéristiques de ce contrat et nous vous donnons un avis global sur l’assurance vie Nuances 3D.
SOMMAIRE
- Tableau des caractéristiques de l’assurance vie Nuances 3D
- Performance du fonds euro Nuances Sécurité
- Unités de compte
- Les frais de versement, d’arbitrage et de gestion
- Modes de gestion
- Avis sur Nuances 3D : les points clefs à retenir
- Faut-il garder Nuances 3D ?
Tableau des caractéristiques de l’assurance vie Nuances 3D
| Caractéristiques | Nuances 3D (Caisse d’Épargne) | Meilleures assurances vie |
|---|---|---|
| Assureur | CNP Assurances | (voir contrat) |
| Frais de versement | 5 % (négociable) | 0 % |
| Versement initial | 30 euros | 100 euros |
| Versements programmés | Oui (Minimum 30 euros par mois) | Oui |
| Fonds euro | Nuances Sécurité | (voir contrat) |
| Performance 2020 du fonds euro (nette de frais de gestion) | 0.80 % | 2 % |
| Frais de gestion du fonds euro | 0,95 % | (voir contrat) |
| Unités de compte (UC) | 16 supports | >500 supports |
| Frais de gestion en UC | 0,95 % | 0,50 à 0,60 % |
| Frais d’arbitrage | 0,80 % | 0 % |
| Mode(s) de gestion | Gestion libre L’épargnant est autonome pour allouer son épargne sur le contrat. Mandat d’arbitrage La gestion du contrat est déléguée. | Gestion libre, gestion pilotée, etc. |
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Nuances 3D est un contrat collectif géré par CNP Assurances. Il s’agit du même assureur que celui derrière les assurances vie Cachemire 2 (La Banque Postale) et EasyVie (contrat commercialisé par le courtier en ligne EasyBourse, filiale de La Banque Postale).
L’assurance vie Nuances 3D n’est plus commercialisée. Les clients de la Caisse d’Épargne sont désormais orientés vers les assurances vie Millevie Essentielle et Millevie Premium.
Performance du fonds euro Nuances Sécurité
Le fonds euro Nuances Sécurité a réalisé une performance nette de frais de gestion de 0,80 % en 2020(techniquement, on parle de “performance” et non de “rendement” pour le fonds euro).
Il s’agit d’une des performances les plus déplorables du marché. En moyenne, les fonds euro parviennent encore à passer la
Unités de compte
Sur un contrat multisupport, en plus du fonds euro on peut investir en unités de compte (fonds d’investissement plus ou moins risqués. L’assurance vie Nuances 3D donne accès à une vingtaine de supports en unités de compte.
C’est l’un des choix les plus faibles du marché. Les banques de détail proposent généralement plusieurs dizaines de supports. Et les courtiers en ligne proposent même des centaines de supports, voire plus de mille. Le contrat Nuances 3D ne propose ni fonds indiciels (trackers) ni supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI), alors que ce sont les meilleurs moyens d’investir.
Les frais de versement, d’arbitrage et de gestion
Les frais sur versement peuvent atteindre 5 %. En pratique, ces frais sont généralement négociables en discutant avec le conseiller bancaire. Dans l’hypothèse où vous souhaiteriez faire un versement sur votre contrat Nuances 3D, il vous est donc fortement recommandé de négocier ces frais de versement. Les frais d’arbitrage atteignent 0,80 %. Là encore, il s’agit d’un tarif très excessif. Les meilleures assurances vie sont sans frais de versement et sans frais d’arbitrage.
Les frais de gestion des unités de compte sont de 0,95 % par an. Ces frais sont très élevés, alors que les meilleurs contrats ne prennent que 0,50 à 0,60 % en frais de gestion.
Modes de gestion
Le contrat Nuances 3D propose 2 modes de gestion : gestion libre et gestion pilotée.
Gestion libre
Avec la gestion libre, l’épargnant gère lui-même son contrat, il doit choisir sur quel(s) support(s) investir son argent.
Dans le cas où l’épargnant souhaite une allocation 100 % fonds euro, il peut rester en gestion libre et gérer son contrat sans difficulté. Les épargnants souhaitant diversifier leur épargne sur des supports plus risqués peuvent soit gérer eux-mêmes leur allocation, soit opter pour la gestion pilotée.
Gestion pilotée
Avec la gestion pilotée, l’épargne délègue la gestion de son assurance vie auprès d’un gérant expert. La gestion pilotée convient aux épargnants n’ayant ni les compétences ni le temps pour gérer l’allocation de leur épargne au sein de l’enveloppe. Sur Nuances 3D, 3 profils de risque sont proposés (Protection 80, Équilibre, Offensive). Ces profils affichent des performances historiques décevantes.
Si vous souhaitez investir en actions au sein d’une assurance vie, nous vous recommandons d’opter pour les services d’une société avec des frais de gestion réduits et une stratégie performante. On peut notamment citer Yomoni et Nalo, sans frais sur versement, et dont les frais de gestion sont très contenus, notamment en raison du fait que leurs stratégies d’investissement s’appuient sur des portefeuilles diversifiés en fonds indiciels (ETF). Ces produits affichent un excellent historique de performance.
Avis sur Nuances 3D : les points clefs à retenir
Tableau récapitulatif des avantages et inconvénients de l’assurance vie Nuances 3D.
| Avis sur Nuances 3D | |
|---|---|
| On apprécie… | • Néant. |
| On regrette… | • La mauvaise performance du fonds euro. • Les frais de versement et les frais d’arbitrage, et les frais de gestion sont très élevés. • Un choix de supports en unités de compte très réduit. |
Généralement, nous arrivons souvent à trouver 1 ou 2 points positifs aux contrats passables. Ce n’est pas le cas ici. Des couches de frais très élevés, des services réduits, un fonds euro peu performant… Aucune des facettes du contrat ne relève un peu le niveau.
Faut-il garder Nuances 3D ?
Nuances 3D est l’un des plus mauvais contrats sur lesquels nous avons eu l’occasion de nous pencher.
Une question se pose : faut-il garder son contrat Nuances 3D ?
Il n’y a aucun doute sur le fait que cette assurance vie n’est pas le meilleur outil pour développer votre patrimoine. Mais avant d’envisager de fermer votre contrat, vous devez avoir à l’esprit certaines spécificités fiscales de l’assurance vie.
La fiscalité des retraits/rachats
Tout d’abord, il faut savoir que l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité réduite sur les gains matérialisés lors d’un retrait du contrat. En effet, un abattement de 4600 euros par personne et par an (le double pour un couple marié ou pacsé) s’applique sur la part des plus-values imposables lors des retraits (rachats). Mais pour bénéficier de cet abattement, il faut que le contrat ait plus de 8 ans (on parle bien de l’âge du contrat et non des versements).
Si vous souhaitez fermer votre contrat Nuances 3D et ré-allouer le capital sur une autre assurance vie, vous devez donc prendre en considération l’âge de votre contrat. Si vous avez ouvert votre contrat il y a 6 ou 7 ans, cela vaut peut-être la peine d’attendre que le contrat ait 8 ans pour bénéficier de la fiscalité réduite sur les plus-values au moment du rachat. C’est à vous de faire le calcul…
Si vous souhaitez plus de détails à ce sujet, vous pouvez lire notre article sur la fiscalité des retraits partiels sur une assurance vie (ou un rachat total).
La fiscalité sur les successions
L’assurance vie est un formidable outil pour transmettre son patrimoine à ses héritiers (héritiers naturels ou tout autre bénéficiaire désigné). Si le souscripteur de l’assurance vie a moins de 70 ans au moment du versement sur sur son contrat, alors les bénéficiaires désignés pourront percevoir jusqu’à 152 500 euros sans payer de droits de succession. Cet abattement s’applique pour chaque bénéficiaire !
Si le souscripteur a plus de 70 ans au moment du versement, l’avantage est considérablement réduit puisque l’abattement global n’est plus que de 30 500 euros, cet abattement est calculé pour l’ensemble des bénéficiaires (et non pour chaque bénéficiaire).
Ainsi, si vous avez ouvert et alimenté un contrat Nuances 3D avant vos 70 ans et avez désormais passé cet âge, il peut être dans l’intérêt de vos héritiers (plus exactement vos bénéficiaires désignés du contrat) que vous conserviez votre contrat.
Cela étant, ces questions se traitent au regard de la situation globale de votre patrimoine. En cas de doute, nous vous invitons à solliciter l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine (formulaire en bas de cette page). Le conseiller pourra étudier votre situation et vous proposer les solutions optimales pour structurer votre patrimoine en fonction de vos objectifs.
Sachez qu’il est tout à fait possible (et c’est même recommandé) d’épargner sur plusieurs contrats d’assurance vie, pour diversifier. Voyez donc notre comparatif des meilleures assurances vie. Certains contrats sont plus adaptés pour le fonds euro, d’autres pour la bourse, d’autres pour l’immobilier, et d’autres encore pour la gestion pilotée.
Bonjour,
J’ai souscrit a un contrat Nuances 3D en 2007 et j’aimerais le fermer .
Il a 16 ans ce contrat a ce jour, est ce possible? Faut -il le déclarer aux impôts ?
Car je changes de banque
Bonjour,
Il n’y a pas de rapport avec un changement de banque.
Personnellement j’ai une dizaine d’assurances vie et sans être client de banques (à part les banques en ligne).
Mais toujours est-il que ce contrat est médiocre de toute façon, aucun intérêt, que l’on soit dans la banque ou non.
Comme déjà expliqué dans les commentaires (que je vous invite à lire également), on ferme une assurance vie quand on veut par rachat total.
La déclaration de revenus 2025 portant sur les revenus 2024 sera pré-remplie.
MERCI POUR VOTRE REPONSE
bonjour j ai souscrit une nuance 3d en sachant que ct mon ancien conseiller qui m à dit que c étais un compte comme un livret hors je vois que en faite il m à fait souscrire une assurance vie pour mes enfants sachant qu elle a 16 ans et 13 ans puis je les arrêter merci
Bonjour,
Votre « conseiller » vous a menti.
Nuances 3D n’a rien à voir avec un livret, il s’agit d’un contrat d’assurance vie.
Et un très mauvais contrat, très chargé en frais et fonds d’investissement médiocres.
Oui vous arrêtez d’épargner sur l’assurance vie quand vous voulez.
Et vous pouvez faire un rachat partiel pour en sortir en partie (voire un rachat total pour fermer le contrat et tout sortir).
Bonjour, Merci pour votre article et conseilles. Malheureusement Nuances 3D reflet les non-performances et les complexités d’autres produits d’epargne que j’etais conseillé d’ouvrir par la Caisse d’Epargne. Est il possible de demander le transfer de cette Assurance Vie a un autre etablisement pour garder l’ancienté?
Bonjour,
En thérie, oui avec la loi PACTE.
Mais en pratique, c’est le parcous du combattant, les assureurs mettent des batons dans les roues et les transferts sont mission impossible.
Donc il vaut mieux commencer à épargner ailleurs : les meilleures assurances vie.
bonjour, je viens de découvrir les mauvais résultats de mon assurance vie Nuance 3D par votre article. Je continue à y mettre 200 euros par mois car quand je serai à la retraite dans 10 ans elle sera très petite. Que me conseillez vous ? sans que ce soit trop compliqué !!
Nuances 3D était excellent il y a quelques années, ça fait 20 ans que je l’ai ouvert. merci beaucoup de votre réponse.
Marie Valérie
Bonjour,
Ce contrat a toujours été médiocre : frais élevés (regardez vos frais sur versement !) et fonds médiocres.
Il vaut mieux laisser vivoter et continuer de placer ailleurs sur les meilleures assurances vie : 0 frais sur versement et meilleurs fonds donc meilleure performance et donc plus de capital au bout du compte.
Je suis dans le même cas. Pour moi le seul intérêt est de le garder pour l’ancienneté en arrêtant les versements réguliers et en récupérant une bonne partie du capital.
Si l’ancienneté est suffisante pour bénéficier d’une fiscalité nulle et en espérant que le fond se redresse (espoir vain à mon avis), on pourra réinvestir sur ce fond pour récupérer le capital investit à l’origine.
Vous avez tout compris !
Bonjour et merci pour votre retour. Donc un simple courrier de demande signé de sa part et transmis à l organisme suffit sans qu il y est un contrôle physique de la part d un conseiller de la CE?
il est ni sous tutelle ni sous curatelle.
cordialement
Bonjour mon mari a souscrit un contrat nuance
3 D depuis plus de 8 ans, j aimerais récupérer le capital en totalité mais le conseiller de la CE m informe que c est très compliqué voir impossible car mon mari a 84 ans, il est en EHPAD et n a pas toutes ses facultés pour comprendre et donner son aval. En fait le conseiller doit se déplacer à l EHPAD et poser la question à mon mari, en fonction de sa réponse et de son comportement, il devra valider la demande qui sera analysé par son service de gestion ( c est ce qu il m’a dit au téléphone)! Est ce légal? Y a t il un autre moyen pour récupérer ce capital sachant que je suis mentionnée comme bénéficiaire? Ce capital serait placé sur un autre produit plus intéressant. Merci pour votre réponse
cordialement
Bonjour,
C’est le souscripteur seulement qui a le pouvoir de faire des actes de gestion (et non le bénéficiaire).
Si votre mari n’eest pas sous tutelle / curatelle, il est majeur capable et c’est donc à lui de décider de faire un rachat pour placer ailleurs.
Bonjour VINCENT,
je viens de voir votre question.
J’ignore si vous avez trouvé une solution à ce jour. Cependant, la solution la plus simple, pour vous faciliter la gestion de tous les affaires de votre mari, qui à priori, n’est plus en capacité, c’est de mettre en place une protection juridique assurée par vous-même ou une autre personne de confiance, en fonction de son état.
Démarche à effectuer au service de la population âgée en mairie.
Bon courage à vous.
bonjour,
est-il possible de faire 1 rachat partiel en ligne sur mon contrat ouvert il y a plus de 8 ans ? quelle est la marche à suivre car ai tenté de le faire et n’y parviens pas . ..
Bonjour Edith,
Vous faites un rachat partiel quand vous voulez (c’est la réglementation).
Mais en pratique, je ne sais pas comment faire sur Nuances 3D (j’ignore si c’est faisable en ligne, cela ne m’étonnerait pas qu’il faille prendre un RDV en agence, bon courage…), c’est un contrat que l’on déconseille car beaucoup trop de frais et moindre performance.
bonjour,
Je suis en invalidité catégorie 2, j’ai souscrit une assurance vie Nuance 3d il y a 10 ans maintenant. J’ai deux questions :
– Puis je récupérer l’intégralité des montants versés suite à ma situation ou n’ai je droit qu’à un retrait partiel ?
– Comment déclarer les sommes perçues lors de la déclaration d’imposition (quel type choisir)?
Merci pour votre prochain réponse,
Bonjour Carine,
Vous pouvez faire un rachat total à tout moment. Comme tout le monde.
La fiscalité des rachats est expliqué ici : fiscalité des rachats en assurance vie.
bonjour,
j’ai souscrit un nuance 3d il y a 10 ans sans risques d’investissement. je sais pas si je reprends mon capital pour un autre placement ou garder le nuance 3d comme je l’ai depuis plus de 8 ans.
Que me conseillez-vous vous ?
Bonjour Kevin,
Il vaut mieux un bon placement qui a moins de 8 ans, qu’un mauvais placement qui a plus de 8 ans.
L’épargne travaillera mieux.
Bonsoir j’ai eu 60 ans le 11 novembre 2023 j’ai souscrit une assurance vie nuance 3 D le 7 mai 2005, je peut récupérer mon capital ?
Bonjour,
On sort quand on veut de l’assurance vie par rachat partiel ou total.
Quel que soit notre âge ou la date d’ouverture.
Explications : assurance vie.
si je désigne un bénéficiaire tiers, le tiers qui percevra le montant après mon décès, sera t-il soumis à des droits de succession ?
merci
Bonjour,
Vous désignez le bénéficiaire que vous voulez.
L’assurance vie est hors succession et il y a de gros abattements qui permettent d’éviter les droits de succession.
Explications : fiscalité de l’assurance vie à la succession.