Linxea Spirit PER fait partie des meilleurs plans d'épargne retraite (PER) du marché, et notre avis reste très positif en 2026. Le contrat, commercialisé par Linxea et assuré par Spirica, combine trois qualités difficiles à réunir : des frais très bas, un choix de placements particulièrement large et une excellente gestion libre.
Le point fort le plus évident est tarifaire : 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte, 0 % de frais sur versement et 0 % sur les arbitrages réalisés en ligne, hors frais spécifiques à certains placements. Pour un investissement de long terme, quelques dixièmes de frais économisés chaque année finissent par peser lourd : c'est l'effet boule de neige, mais cette fois dans le bon sens.
Le deuxième atout est l'univers d'investissement. Linxea Spirit PER donne désormais accès à plus de 1 100 placements, dont plus de 200 ETF, plus de 400 actions en direct, plus de 500 OPCVM et environ 40 placements immobiliers. À cela s'ajoutent du private equity, des fonds à échéance et des placements structurés.
Notre préférence va donc clairement à Linxea Spirit PER en gestion libre, notamment pour construire une allocation diversifiée et peu chargée en frais avec des ETF. Pour les épargnants qui souhaitent déléguer intégralement la gestion, des fintech comme Yomoni ou Ramify méritent toutefois d'être comparées au contrat Linxea.
Avis Linxea Spirit PER : les points à retenir
Le plan d'épargne retraite (PER) est avant tout une enveloppe d'investissement de long terme. Son intérêt fiscal à l'entrée est important pour les contribuables suffisamment imposés, mais il ne faut pas oublier l'essentiel : une fois l'argent versé, il doit être correctement investi pendant parfois 20, 30 ou 40 ans.
C'est précisément là que Linxea Spirit PER marque des points. Le contrat permet d'investir avec des frais d'enveloppe très faibles et un choix de placements suffisamment profond pour bâtir une allocation adaptée à presque tous les profils : ETF actions, fonds obligataires, immobilier, fonds euro, private equity ou encore actions en direct.
| Caractéristiques | Linxea Spirit PER | Repère d'un excellent PER assurantiel |
|---|---|---|
| Assureur | Spirica Filiale de Crédit Agricole Assurances | Assureur solide et reconnu |
| Versement initial | 500 € 50 € en cas de transfert entrant ou de versements programmés en gestion libre | Ticket d'entrée accessible |
| Versements programmés | Oui 50 €/mois ou 100 €/trimestre minimum | Oui |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % |
| Fonds euro PER Nouvelle Génération | 2025 : 3,08 % 2024 : 3,13 % 2023 : 3,13 % | Historique récent compétitif |
| Unités de compte | + de 1 100 placements + de 200 ETF, + de 400 actions, + de 500 OPCVM, environ 40 placements immobiliers, private equity, fonds à échéance et structurés | Univers très large, avec ETF et plusieurs classes d'actifs |
| Frais de gestion des unités de compte | 0,50 % / an | ≈ 0,50 % / an |
| Frais d'arbitrage en ligne | 0 % hors cas particuliers | 0 % |
| Modes de gestion | Gestion libre Gestion horizon retraite Gestion pilotée OTEA ou Yomoni | Gestion libre et/ou déléguée |
| Notre avis | Un des meilleurs PER du marché, particulièrement en gestion libre | – |
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À notre avis, Linxea Spirit PER est particulièrement difficile à battre en gestion libre. Les 0,50 % de frais de gestion annuels sur unités de compte sont parmi les meilleurs niveaux du marché, tandis que l'offre de plus de 200 ETF permet de construire facilement un portefeuille mondial à faibles frais.
Le contrat reste également compétitif pour les épargnants prudents grâce à son fonds euro PER Nouvelle Génération. En revanche, si votre priorité est de déléguer entièrement l'allocation et les arbitrages, il est utile de comparer Linxea aux fintech spécialisées en gestion pilotée.
Spirica : l'assureur derrière Linxea Spirit PER
Linxea Spirit PER est un PER assurantiel commercialisé par Linxea et assuré par Spirica, filiale à 100 % de Crédit Agricole Assurances.
C'est le même assureur que celui du contrat d'assurance vie Linxea Spirit 2. Les deux contrats partagent d'ailleurs plusieurs caractéristiques : frais de gestion faibles, univers d'investissement très large et accès à de nombreux ETF, actions, fonds immobiliers et placements non cotés.
Cette distinction entre courtier et assureur est importante : Linxea distribue le contrat et négocie ses conditions commerciales, tandis que Spirica porte juridiquement l'enveloppe et gère notamment le fonds euro.
Pour comparer le PER assurantiel aux PER au format compte-titres, consultez notre article PER assurantiel ou PER bancaire.
Performance du fonds euro de Linxea Spirit PER
Linxea Spirit PER permet d'investir jusqu'à 100 % sur le fonds euro PER Nouvelle Génération, dans la limite prévue par le contrat.
Le rendement récent est solide et particulièrement stable :
- 3,08 % en 2025 ;
- 3,13 % en 2024 ;
- 3,13 % en 2023 ;
- 2,30 % en 2022 ;
- 1,65 % en 2021.
Ces performances sont communiquées nettes des frais de gestion du fonds euro et avant prélèvements fiscaux et sociaux. Les performances passées ne préjugent évidemment pas des performances futures.
Pour un PER destiné à plusieurs décennies d'investissement, le fonds euro n'est pas nécessairement le moteur principal de performance. Il joue plutôt le rôle de poche défensive, notamment à l'approche de la retraite ou pour les profils prudents.
Le vrai avantage du contrat reste donc, selon nous, la qualité de la gestion libre et des unités de compte accessibles.
Linxea Spirit PER : avis sur plus de 1 100 unités de compte
L'offre d'unités de compte est l'un des deux grands points forts de Linxea Spirit PER, avec les frais.
Le contrat donne aujourd'hui accès à plus de 1 100 placements, dont notamment :
- plus de 500 OPCVM ;
- plus de 200 ETF et quelques ETC ;
- plus de 400 actions en direct ;
- environ 40 placements immobiliers ;
- des fonds de private equity ;
- des fonds à échéance ;
- des placements structurés.
C'est un univers d'investissement exceptionnellement large pour un PER en ligne. Surtout, la profondeur de la gamme n'est pas seulement décorative : elle permet réellement de construire des portefeuilles très différents selon les objectifs de l'épargnant.
Plus de 200 ETF : le principal atout pour la gestion libre
Les ETF, ou fonds indiciels cotés, permettent de suivre des indices tels que le MSCI World, le S&P 500 ou les grands indices européens avec des frais de gestion généralement très faibles.
Linxea Spirit PER en propose désormais plus de 200, contre seulement quelques dizaines lors des premières versions du contrat. Cette évolution renforce encore notre avis positif.
Pour un investisseur autonome, il devient possible de construire une allocation très simple avec quelques ETF : par exemple un ETF actions mondiales complété, selon le profil, par des fonds obligataires, un fonds euro ou une poche immobilière.
Les transactions sur ETF font l'objet de frais spécifiques de 0,06 %. Ils restent très faibles, mais il faut les intégrer au coût global du portefeuille.
Plus de 400 actions en direct
Linxea Spirit PER permet également d'investir directement dans plus de 400 titres vifs, français et internationaux.
Ce choix est rare dans un PER assurantiel. Il permet par exemple d'investir directement dans certaines grandes entreprises plutôt que par l'intermédiaire d'un fonds.
Nous considérons toutefois que, pour la majorité des épargnants, les ETF diversifiés restent plus simples et plus robustes qu'une sélection d'actions individuelles. Les titres vifs peuvent davantage constituer une poche complémentaire pour les investisseurs qui souhaitent exprimer quelques convictions personnelles.
Immobilier : environ 40 placements accessibles
L'immobilier reste un autre point fort du contrat, avec environ 40 placements immobiliers : SCPI, SCI et OPCI.
Les SCPI permettent d'investir indirectement dans un parc immobilier diversifié sans gérer soi-même des locataires. Linxea met notamment en avant le reversement de 100 % des loyers des SCPI dans le contrat, selon les conditions applicables.
L'immobilier n'est néanmoins pas garanti en capital et peut connaître des baisses de valeur ou des périodes de liquidité plus difficile. Il faut donc le considérer comme une classe d'actifs de long terme et non comme une alternative au fonds euro.
Private equity, fonds à échéance et placements structurés
La gamme s'est également enrichie de placements qui étaient autrefois rares dans les PER grand public : private equity, fonds à échéance ou placements structurés.
Cette profondeur est intéressante pour les investisseurs avertis, mais elle ne signifie pas qu'il faut multiplier les lignes dans son portefeuille. Un bon PER n'est pas celui dans lequel on utilise tous les placements disponibles, mais celui qui permet d'accéder aux quelques placements réellement utiles à sa stratégie.
Linxea Spirit PER : des frais parmi les plus bas du marché
C'est probablement le premier argument en faveur de Linxea Spirit PER.
Le contrat affiche :
- 0 % de frais d'entrée et de dossier ;
- 0 % de frais sur versement ;
- 0 % de frais d'arbitrage en ligne, hors cas particuliers ;
- surtout, 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte.
Certains placements présentent leurs propres frais : ETF, ETC, actions, SCPI, SCI, FCPR, etc. Il faut donc toujours distinguer les frais de l'enveloppe PER des frais propres aux placements détenus à l'intérieur.
Pour la gestion libre, 0,50 % par an est un excellent niveau. En combinant cette enveloppe avec des ETF dont les frais internes tournent souvent autour de quelques dixièmes de pourcent, le coût total peut rester particulièrement contenu.
C'est une différence majeure avec de nombreux PER bancaires ou contrats distribués dans les réseaux traditionnels, où les frais de versement, les frais de gestion de l'enveloppe et des fonds actifs plus coûteux peuvent se cumuler.
Gestion horizon et gestion pilotée
Linxea Spirit PER ne se limite pas à la gestion libre. Le contrat propose également :
- une gestion horizon retraite, sans surcoût de gestion supplémentaire ;
- une gestion pilotée par OTEA Capital, facturée 0,20 % par an en supplément ;
- une gestion pilotée Yomoni, facturée 0,70 % par an en supplément sur les unités de compte.
Ces options sont utiles pour les épargnants qui ne souhaitent pas gérer eux-mêmes leur allocation. Mais à nos yeux, la véritable force de Linxea Spirit PER reste la gestion libre, car c'est là que l'on profite le mieux du couple frais très faibles + grand choix d'ETF.
Linxea Spirit PER, Yomoni PER ou Ramify PER : quel contrat choisir ?
Le bon choix dépend avant tout d'une question : souhaitez-vous gérer vous-même votre PER ou déléguer complètement la gestion ?
Linxea Spirit PER est extrêmement polyvalent : gestion libre, gestion horizon et gestion pilotée coexistent dans la même enveloppe. À l'inverse, les fintech Yomoni et Ramify se positionnent essentiellement sur la gestion pilotée : vous leur confiez l'allocation et les arbitrages.
| Critère | Linxea Spirit PER | Yomoni PER | Ramify PER |
|---|---|---|---|
| Gestion libre | Oui | Non | Non |
| Gestion pilotée | Oui : Horizon, OTEA ou Yomoni | Oui, cœur de l'offre | Oui, cœur de l'offre |
| Frais | 0,50 % / an sur les UC en gestion libre, hors frais propres aux placements | Jusqu'à 1,60 % / an pour les profils 100 % ETF, frais des ETF inclus | 1 à 1,4 % / an de gestion selon l'offre, auxquels s'ajoutent les frais propres aux placements |
| Univers d'investissement | + de 1 100 placements : ETF, actions, immobilier, private equity, fonds euro... | Portefeuilles pilotés principalement via ETF, avec profils ETF ou multi-actifs | Portefeuilles pilotés Actions, Obligations, Fonds euro, Immobilier et Private Equity selon l'offre |
| Point fort | Gestion libre à faibles frais et très grand choix d'ETF | Gestion pilotée digitale, simple et largement fondée sur les ETF | Gestion pilotée multi-actifs avec immobilier et private equity sur certaines offres |
| Notre préférence | 🏆 Gestion libre | Gestion pilotée ETF | Gestion pilotée multi-actifs |
Linxea Spirit PER : notre choix pour la gestion libre
Pour un épargnant qui accepte de construire lui-même son allocation, Linxea Spirit PER est selon nous l'un des meilleurs choix du marché.
La combinaison est difficile à battre :
- 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte ;
- plus de 200 ETF ;
- accès à un fonds euro, à l'immobilier, aux actions en direct et au private equity ;
- possibilité de modifier librement son allocation.
Un portefeuille composé de quelques ETF mondiaux permet ainsi de réduire fortement les coûts tout en conservant une excellente diversification.
Yomoni PER : une référence pour déléguer avec des ETF
Yomoni suit une philosophie différente : la fintech construit et pilote le portefeuille pour l'épargnant.
Son PER est uniquement proposé en gestion pilotée. Les profils reposant exclusivement sur des ETF affichent actuellement des frais allant jusqu'à 1,6 % par an, frais des ETF compris. Yomoni propose aussi des profils multi-actifs plus diversifiés, mais plus coûteux.
Yomoni est donc particulièrement pertinent pour un épargnant qui veut une gestion pilotée simple, digitale et largement fondée sur les ETF, sans avoir à sélectionner lui-même ses placements.
Ramify PER : une gestion pilotée plus multi-actifs
Ramify est un autre challenger sérieux pour la gestion pilotée.
La fintech propose plusieurs portefeuilles : Essential, Flagship et Elite. Selon la formule, l'allocation peut intégrer non seulement actions et obligations, mais également fonds euro, immobilier et private equity.
Les frais de gestion annoncés sont compris entre 1 % et 1,4 % par an, auxquels s'ajoutent les frais propres aux placements utilisés. Pour la poche ETF, ceux-ci sont autour de 0,20 % ; l'immobilier et le private equity peuvent naturellement coûter davantage.
Ramify est donc intéressant pour les épargnants qui souhaitent une allocation pilotée plus diversifiée entre plusieurs classes d'actifs, tandis que Yomoni conserve une identité historiquement plus centrée sur les ETF.
Notre avis : gestion libre ou gestion pilotée ?
Notre hiérarchie est assez simple :
- vous souhaitez gérer vous-même votre portefeuille et optimiser les frais : Linxea Spirit PER ;
- vous voulez déléguer avec une approche essentiellement ETF : Yomoni PER ;
- vous souhaitez une gestion pilotée davantage multi-actifs : Ramify PER.
Il n'existe donc pas un vainqueur universel. Mais pour un investisseur autonome qui sait construire une allocation simple, Linxea Spirit PER prend clairement l'avantage grâce à ses frais de seulement 0,50 % et à son choix d'ETF exceptionnellement large.
Notre avis final sur Linxea Spirit PER
Notre avis sur Linxea Spirit PER est très favorable. Le contrat coche presque toutes les cases attendues d'un excellent PER en ligne :
- frais de gestion très faibles ;
- absence de frais sur versement ;
- plus de 1 100 placements ;
- plus de 200 ETF ;
- plus de 400 actions en direct ;
- immobilier et private equity ;
- fonds euro solide ;
- gestion libre et plusieurs solutions de gestion déléguée.
Pour nous, son principal avantage est limpide : Linxea Spirit PER est l'un des meilleurs PER du marché pour investir en gestion libre à faibles frais.
Les fintech comme Yomoni et Ramify restent néanmoins de très bonnes alternatives pour les épargnants qui souhaitent déléguer intégralement la gestion. Le choix dépend donc moins de la qualité intrinsèque des contrats — tous sont solides — que du niveau d'autonomie recherché.
Enfin, le PER reste une enveloppe à utiliser dans une stratégie globale. Il est particulièrement intéressant pour les contribuables dont la tranche marginale d'imposition (TMI) est élevée, mais l'épargne est en principe immobilisée jusqu'à la retraite, hors cas de déblocage anticipé prévus par la loi. Pour comparer les enveloppes, consultez notre article assurance vie ou PER.
