Comment changer de banque ? Guide pratique

Vous souhaitez changer de banque parce que les frais sont trop élevés, que l’application vous déçoit ou que votre conseiller ne vous apporte plus grand-chose ?

Bonne nouvelle : changer de banque est aujourd’hui beaucoup plus simple qu’il y a quelques années.

Pour le compte courant, le service de mobilité bancaire permet à votre nouvelle banque de prendre en charge une grande partie du changement de domiciliation de vos virements et prélèvements récurrents. Vous n’avez donc plus à envoyer manuellement votre nouveau relevé d’identité bancaire (RIB) à chaque organisme.

En revanche, changer de banque ne signifie pas déplacer tout votre patrimoine dans le même établissement. Un Livret A, un Plan d’épargne en actions (PEA), un compte-titres ordinaire (CTO), un Plan d’épargne logement (PEL), une assurance vie ou un crédit ne suivent pas tous les mêmes règles.

La bonne méthode consiste donc à procéder dans l’ordre : ouvrir le nouveau compte, organiser la mobilité bancaire, traiter séparément les placements qui doivent l’être, puis fermer l’ancien compte seulement lorsque la transition est terminée.

Comment choisir votre nouvelle banque ?

Avant de quitter votre banque actuelle, encore faut-il savoir où aller.

Le prix de la carte bancaire est un critère, mais ce n’est pas le seul. Comparez notamment :

• les frais de tenue de compte ;
• les conditions de gratuité des cartes ;
• les plafonds de paiement et de retrait ;
• les frais à l’étranger ;
• les conditions de découvert ;
• la qualité de l’application ;
• les moyens de paiement proposés ;
• la possibilité de déposer des chèques ou des espèces si vous en avez besoin ;
• la qualité du service client ;
• l’offre de PEA et de CTO si vous investissez en Bourse.

Nous vous recommandons de commencer par notre comparatif des banques en ligne.

BoursoBank et Fortuneo : deux banques en ligne à regarder

BoursoBank et Fortuneo font partie des établissements que nous regardons en priorité pour un compte courant en ligne.

BoursoBank dispose d’une offre bancaire très large et d’une application complète. Vous pouvez consulter notre avis sur BoursoBank.

Fortuneo est également une excellente alternative. Elle est particulièrement intéressante si vous souhaitez combiner compte courant et investissement en Bourse.

Vous n’êtes toutefois pas obligé de concentrer tous vos avoirs au même endroit. Nous y reviendrons : la meilleure banque pour votre compte courant n’est pas nécessairement le meilleur intermédiaire pour votre PEA ou votre assurance vie.

Quels documents faut-il pour ouvrir un nouveau compte bancaire ?

Les banques doivent vérifier l’identité de leurs clients et respecter leurs obligations réglementaires de connaissance du client.

Selon l’établissement et votre situation, il pourra notamment vous être demandé :

• une carte nationale d’identité, un passeport ou un titre de séjour en cours de validité ;
• un justificatif de domicile ;
• un RIB détenu auprès d’un autre établissement ;
• un justificatif de revenus ;
• des informations sur votre activité professionnelle et l’origine de vos revenus.

Les pièces demandées et leur ancienneté maximale peuvent varier d’une banque à l’autre.

L’ouverture auprès d’une banque en ligne se fait généralement à distance : formulaire, transmission des justificatifs, contrôle d’identité et signature électronique.

Ouvrez le nouveau compte avant de fermer l’ancien

C’est la règle la plus importante de ce guide.

Ne fermez pas votre ancien compte dès que le nouveau est ouvert.

Pendant quelques semaines, les deux comptes doivent idéalement cohabiter. Cette période tampon permet de vérifier que votre salaire arrive au bon endroit, que les prélèvements ont suivi et qu’aucun chèque ou paiement différé ne vient débiter l’ancien compte par surprise.

Fermer trop tôt revient à démonter le pont avant d’avoir terminé la traversée.

Comment fonctionne le service de mobilité bancaire ?

Depuis la mise en place du service de mobilité bancaire, changer de compte courant est beaucoup moins laborieux.

Le principe est simple : vous signez un mandat autorisant votre nouvelle banque à effectuer les démarches à votre place.

La nouvelle banque demande alors à l’ancienne les informations nécessaires sur les opérations récurrentes du compte, puis communique vos nouvelles coordonnées bancaires aux émetteurs de prélèvements et de virements concernés.

Le dispositif vise notamment les opérations récurrentes observées sur le compte au cours des 13 mois précédents.

Le service est gratuit.

La procédure de mobilité bancaire est encadrée et doit, dans le cas général, être réalisée dans un délai global maximal de 22 jours ouvrés.

Que prend en charge la mobilité bancaire ?

Elle facilite notamment le changement de coordonnées pour :

• votre salaire ;
• votre pension de retraite ;
• les prélèvements d’électricité et de gaz ;
• les télécommunications ;
• les assurances ;
• les impôts ;
• les organismes sociaux ;
• les abonnements prélevés directement sur le compte.

BoursoBank appelle par exemple son service de mobilité EasyMove.

Mais ce n’est pas une exclusivité de BoursoBank : la mobilité bancaire est un dispositif légal que les banques proposant des comptes de paiement aux particuliers doivent mettre en œuvre dans son champ d’application.

Ce qui mérite encore une vérification manuelle

Automatique ne signifie pas infaillible.

Pendant la transition, vérifiez vos relevés et pensez notamment :

• aux virements occasionnels ;
• aux coordonnées bancaires communiquées à un proche ou à un locataire ;
• aux cartes enregistrées sur certains sites marchands ;
• aux abonnements payés par carte plutôt que par prélèvement ;
• à PayPal et aux portefeuilles numériques ;
• aux chèques émis mais pas encore encaissés.

Le mandat de mobilité vous évite une bonne partie de la corvée. Il ne dispense pas d’un dernier tour du propriétaire.

Quels comptes et placements peut-on transférer en changeant de banque ?

C’est ici que les choses deviennent plus subtiles.

La mobilité bancaire concerne principalement le compte courant et ses opérations récurrentes. Elle ne déménage pas automatiquement votre patrimoine financier.

Chaque enveloppe suit ses propres règles.

Livret A et LDDS : il faut généralement fermer puis rouvrir

Le Livret A et le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ne se transfèrent pas d’une banque à l’autre comme un PEA.

Si vous souhaitez les déplacer, il faut en pratique clôturer le livret dans l’ancien établissement puis en ouvrir un nouveau dans la nouvelle banque, après prise en compte de la clôture.

Il n’est d’ailleurs pas obligatoire de le faire. Vous pouvez parfaitement conserver un livret dans une banque différente de celle de votre compte courant.

PEA : transférez-le, ne le clôturez pas par réflexe

Le Plan d’épargne en actions (PEA) mérite davantage de précautions.

Si votre PEA est ancien, une clôture peut vous faire perdre son antériorité fiscale. Si votre objectif est simplement de changer d’intermédiaire, demandez son transfert.

Le transfert conserve l’ancienneté fiscale du plan.

Il peut en revanche prendre du temps, notamment lorsque le portefeuille contient de nombreuses lignes ou des titres difficiles à transférer.

Des frais peuvent également être facturés par l’établissement quitté, dans les limites réglementaires applicables au PEA. La banque ou le courtier d’arrivée peut parfois les rembourser dans le cadre d’une offre commerciale.

Pour choisir votre nouvel établissement, consultez notre guide pour ouvrir ou transférer un PEA.

CTO : un transfert de titres est également possible

Un compte-titres ordinaire (CTO) peut lui aussi être transféré vers un autre intermédiaire.

Là encore, regardez :

• les frais de transfert par ligne ;
• les marchés accessibles ;
• les frais de courtage ;
• les droits de garde éventuels ;
• la qualité de l’interface ;
• le traitement fiscal et la qualité de l’imprimé fiscal unique.

Si vous voulez réunir banque et Bourse, Fortuneo est intéressant. Son offre Bourse comprend PEA, PEA-PME et CTO avec plusieurs grilles de courtage.

Mais la banque n’est pas le seul choix possible. Des courtiers spécialisés comme Saxo ou Bourse Direct peuvent également être pertinents selon votre profil d’investisseur, les places de marché recherchées et la taille de vos ordres.

PEL et CEL : ne fermez pas un ancien plan sans réfléchir

Un PEL ou un Compte épargne logement (CEL) peut faire l’objet d’un transfert sous certaines conditions et avec l’accord des établissements concernés.

Soyez particulièrement prudent avec un ancien PEL.

Son taux et son régime dépendent de sa date d’ouverture. Une clôture est irréversible : avant de sacrifier un vieux plan, vérifiez donc précisément ce que vous abandonnez.

Assurance vie : faut-il la déplacer quand vous changez de banque ?

Non. Et dans beaucoup de cas, nous ne chercherions même pas à faire coïncider banque du quotidien et assurance vie.

L’assurance vie n’est pas rattachée à votre compte courant de la même façon qu’un prélèvement ou un Livret A.

Un transfert est possible en théorie dans certaines situations, mais reste contraint

Depuis la loi Pacte, il est possible, sous conditions, de transformer un contrat d’assurance vie en un autre contrat auprès du même assureur tout en conservant son antériorité fiscale.

En théorie, cela ouvre donc des possibilités de mobilité.

En pratique, c’est beaucoup moins fluide qu’un transfert de PEA. Il n’existe pas de portabilité générale vous permettant de déplacer librement votre assurance vie d’un assureur vers n’importe quel concurrent en conservant automatiquement son ancienneté.

Surtout, changer de banque n’est pas une raison suffisante pour toucher à une bonne assurance vie.

Les meilleures assurances vie sont souvent ailleurs que dans votre banque

Nous privilégions généralement les contrats distribués par des courtiers en ligne spécialisés comme Linxea ou Lucya, qui proposent souvent des frais plus faibles et un univers d’investissement plus riche que les assurances vie des réseaux bancaires traditionnels.

Il n’y a donc aucun intérêt à choisir une assurance vie médiocre simplement pour voir tous ses comptes sur le même écran.

Consultez notre comparatif des meilleures assurances vie si vous souhaitez approfondir ce sujet.

Et pour une assurance vie luxembourgeoise ?

La logique est encore plus nette pour une clientèle patrimoniale.

Une assurance vie luxembourgeoise répond à des problématiques qui dépassent largement le simple compte bancaire : architecture patrimoniale, dépositaire, devise, mobilité internationale, structuration des investissements ou transmission.

Dans ce cas, nous privilégierions généralement l’accompagnement d’un cabinet de conseil patrimonial spécialisé plutôt que le réflexe consistant à souscrire le contrat proposé par sa banque traditionnelle.

Le choix doit partir de votre stratégie patrimoniale, pas de l’enseigne qui héberge votre carte bancaire.

Que deviennent vos crédits lorsque vous changez de banque ?

Changer de banque ne transfère pas automatiquement votre crédit immobilier ou votre prêt personnel.

Dans beaucoup de situations, vous pouvez conserver le crédit dans l’ancienne banque et organiser les remboursements depuis votre nouveau compte.

Avant de fermer l’ancien compte, vérifiez néanmoins votre contrat de prêt et les éventuelles conditions liées à la domiciliation des revenus.

Un changement de banque peut aussi être l’occasion de remettre à plat :

• votre crédit immobilier ;
• l’assurance emprunteur ;
• vos crédits à la consommation ;
• votre découvert autorisé.

Mais ne mélangez pas les sujets : changer de compte courant et renégocier un crédit sont deux opérations différentes.

Combien coûte un changement de banque ?

La mobilité bancaire est gratuite et la clôture d’un compte courant est gratuite.

Le déménagement de vos placements peut en revanche entraîner des frais.

C’est notamment possible pour :

• le transfert d’un PEA ;
• le transfert d’un CTO ;
• le transfert de titres ligne par ligne ;
• certaines démarches concernant un PEL ou un CEL.

Avant de déplacer un portefeuille important, demandez donc un relevé des frais à la banque quittée et regardez si le nouvel établissement propose leur remboursement.

Le bon calcul n’est pas seulement : « combien me coûte le transfert ? »

Il faut aussi se demander : « combien vais-je économiser chaque année après le transfert ? »

Payer quelques dizaines ou centaines d’euros une fois peut être rationnel si cela permet ensuite de réduire durablement les frais de courtage ou de garde.

Quand fermer votre ancien compte bancaire ?

Attendez que la transition soit réellement terminée.

Avant de demander la clôture, vérifiez que :

• votre salaire ou votre pension arrive sur le nouveau compte ;
• les prélèvements importants ont basculé ;
• vos virements permanents sont correctement paramétrés ;
• aucun chèque émis sur l’ancien compte n’est encore susceptible d’être encaissé ;
• les paiements par carte à débit différé ont été débités ;
• vous avez mis à jour les services payés par carte ;
• vous avez téléchargé les relevés et documents que vous souhaitez conserver ;
• vous avez traité séparément les placements que vous souhaitez déplacer.

Conservez également une petite provision sur l’ancien compte pendant la transition. Un prélèvement oublié est moins pénible lorsqu’il rencontre 300 € de trésorerie qu’un compte vide.

Lorsque tout est en ordre, demandez la clôture et transmettez le RIB du nouveau compte afin que le solde restant vous soit versé.

Changer de banque : notre check-list en 5 étapes

En pratique, vous pouvez résumer tout le déménagement bancaire en cinq étapes.

1. Choisissez votre nouvelle banque. Comparez les frais, la carte, les services et l’usage que vous en ferez. BoursoBank et Fortuneo figurent parmi les banques en ligne à considérer.

2. Ouvrez le nouveau compte sans fermer l’ancien. Alimentez-le et vérifiez son fonctionnement.

3. Signez le mandat de mobilité bancaire. La nouvelle banque prendra en charge une grande partie du changement de domiciliation de vos opérations récurrentes.

4. Traitez vos placements séparément. Transférez votre PEA si cela est pertinent, étudiez le CTO, soyez prudent avec un vieux PEL et ne déplacez pas votre assurance vie simplement pour centraliser vos comptes.

5. Fermez l’ancien compte lorsque plus rien ne doit y passer. Pas avant.

Le changement de banque est donc moins un grand déménagement qu’une série de petits transferts bien ordonnés. Le compte courant peut suivre la mobilité bancaire ; votre patrimoine, lui, mérite des décisions enveloppe par enveloppe.

Vous pouvez également consulter notre comparatif des banques en ligne pour choisir l’établissement le plus adapté à vos usages.