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Avis sur Evolution Vie : assurance vie Aviva, une exclusivité en ligne

Article rédigé par Ludovic Chaput. Dernière mise à jour le 25 juin 2021.

Evolution Vie est un contrat d’assurance vie commercialisé par Assurancevie.com. Ce courtier distribue en exclusivité sur internet ce contrat géré par l’assureur Aviva.

Selon nous, épargnants ayant déjà comparé des dizaines de contrats, Evolution Vie est une assurance vie aux caractéristiques très intéressantes. Elle est très bien positionnée en termes de frais globaux, et de services (options de gestion, service client, etc.) mais également en termes de performance du fonds euros. D’ailleurs, ce fonds euro peut bénéficier d’un taux bonifié (sous condition) en allouant une partie des versements sur des unités de compte, parmi lesquelles on trouve des supports immobiliers (SCI, OPCI...) intéressants pour dynamiser la performance de son épargne.

Ce contrat figure dans notre podium des meilleures assurances vie. Nous prenons donc la plume pour revenir en détail sur les caractéristiques et les atouts de ce contrat. Ce contrat est-il fait pour vous ? Réponse dans cet article.

Avis Evolution Vie assurance vie Aviva

Evolution Vie : tableau récapitulatif des caractéristiques du contrat

Evolution Vie est un contrat d’assurance vie multisupport commercialisé par le courtier Assurancevie.com. Ce courtier en ligne existe depuis 2004 et jouit d’une excellente réputation en raison de la qualité de ses contrats et de son service client. Il commercialise plusieurs contrats d’assurance vie, dont Evolution Vie, lesquels affichent un niveau de prestation au top : des contrats en architecture ouverte (donnant accès à un large éventail de supports en unités de compte), des frais réduits, des assureurs de renom, et des options de gestion bien pensées pour faciliter la vie des épargnants.

Note de Ludovic : je suis personnellement détenteur d’un contrat d’assurance vie chez Assurancevie.com. Je confirme l’excellence et la réactivité du courtier Assurancevie.com, j’ai toujours été bien servi que ce soit par mail ou téléphone (3 sonneries en moyenne avant qu’un conseiller ne décroche !)

Comme indiqué dans l’introduction, Evolution Vie est le seul contrat d’assurance vie distribué en ligne et géré par l’assureur Aviva. Asssurancevie.com en a l’exclusivité en ligne. Cette assurance vie est accessible dès 500 euros de versement initial. Le tableau présenté ci-dessous présente les points clefs de ce contrat.

Caractéristiques Evolution Vie (Assurancevie.com) Meilleures assurances vie
Assureur Aviva (voir contrat)
Frais de versement 0 % 0 %
Versement initial 500 euros 100 euros
Versements programmés Oui
(Minimum 50 euros par mois, ou 150 euros par trimestre/semestre/an... sauf si on choisit les versements libres)
Oui
Fonds euro Aviva Actif Garanti (voir contrat)
Performance 2020 du fonds euro
(nette de frais de gestion)
1,41 %
(2,82 % sous condition)
2 %
Frais de gestion du fonds euro 0,60 % (voir contrat)
Unités de compte (UC) 119 supports >500 supports
Frais de gestion en UC 0,60 % 0,50 à 0,60 %
Frais d’arbitrage

0 % 0 %
Mode(s) de gestion Gestion libre
L’épargnant est autonome pour allouer son épargne sur le contrat.
ou Gestion pilotée
La gestion du contrat est déléguée
(0,20 % par an)
Gestion libre, gestion pilotée, etc.
Offre spéciale Jusqu'à 250 € offerts à l'ouverture
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Non content d’afficher des frais parmi les plus bas du marché (on revient sur ce point plus bas), le courtier Assurancevie.com offre actuellement jusqu’à 250 € à l’ouverture d’une assurance vie Evolution Vie (voir ici). En pratique, la souscription peut se faire 100 % en ligne, c’est très appréciable.

Dans le détail, commençons par aborder un point cher aux épargnants français : le fonds euros.

Performance et atouts du fonds euro Aviva Actif Garanti

Le fonds euro, Aviva Actif Garanti, est l’un des points forts du contrat Evolution Vie.

Le fonds euro Aviva Actif Garanti a rapporté 1,41 % en 2020, ce qui le place parmi les bons élèves de la classe. Il n’a pas échappé à la baisse tendancielle de la rémunération des fonds euros, ainsi, ce fonds euro avait rapporté 1,76 % en 2019.

Mais remarquons ici que le fonds Aviva Actif Garanti dispose de généreuses provisions pour participation aux bénéfices (PPB). Ces réserves financières pourront être redistribuées à l’avenir, donc laissent augurer de bonnes performances dans les années qui viennent (2021, 2022...), comparativement aux autres fonds euros du marché.

Le fonds euro Aviva Actif Garanti constitue donc à ce jour un placement sans risque beaucoup plus rémunérateur que les livrets réglementés.

Les épargnants ont la possibilité de faire des versements (aussi bien le versement à l’ouverture que les versements ultérieurs) alloués à 100 % sur le fonds euros, dans la limite de 30 000 euros. Pour les versements supérieurs à 30 000 euros, il faut allouer 30 % en unités de compte, cela dit, il suffit de faire plusieurs versements pour éviter cette contrainte… Cela n’a l’air de rien mais il s’agit d’un réel avantage au regard d’autres contrats proposant des fonds euros certes très performants mais ne permettant pas un versement à 100 % en fonds euros.

Note de Ludovic : de plus en plus d’assurances vie imposent d’allouer une part des versements sur des unités de compte. Il est possible de contourner le problème en arbitrant juste après le versement la part en unité de compte vers le fonds euro. En pratique, cette opération est jugée laborieuse par les épargnants et implique de verser sur une unités de compte très peu volatile pour éviter de perdre de l’argent dans l’intervalle de temps qui sépare le versement et l’arbitrage. Evolution Vie, en permettant un versement à 100 % en fonds euros, est donc une excellente assurance vie pour les épargnants souhaitant sécuriser la totalité de leur épargne en fonds euro.

Un autre point intéressant concernant le fonds euro de Evolution Vie est qu’il est possible d’obtenir un taux bonifié (jusqu’à +100 % !) en allouant une partie de ses versements sur des unités de compte.

Comment bénéficier du fonds euro bonifié ?

Le taux bonifié est une opportunité très intéressante, même s’il faut investir en unités de compte pour en profiter. Ceci dit, Evolution Vie propose des unités de compte pertinentes pour les épargnants, notamment pour ceux souhaitant diversifier leur épargne sur des supports immobiliers. Pour rappel, les unités de compte sont des fonds d’investissement (actions, immobilier... au choix) et présentent un risque de perte en capital contrairement au fonds euro.

Ainsi, la performance du fonds euro est augmentée de +50 % sur l’année 2020 et/ou 2021 si l’épargnant verse au minimum 30 % sur des supports en unités de compte. La performance du fonds euro est même doublée si l’épargnant investit 50 % et davantage sur des supports en unités de compte. Nous vous renvoyons à la page du contrat Evolution Vie pour connaître les conditions détaillées pour profiter de ce taux bonifié.

Voyons maintenant ce que l’assurance vie Evolution Vie propose en termes d’unités de compte.

Unités de compte: des supports immobiliers intéressants (SC, SCI, OPCI)

Ce contrat référence un peu plus d’une centaine de supports en unités de compte. On trouve essentiellement des fonds en actions ainsi que quelques fonds en obligations gérés par des sociétés de gestion tierces (architecture ouverte). On note la présence de certains grands noms (Financière de l’Echiquier, Moneta Asset Management, Sycomore Asset Management, Aviva Investors France, Carmignac Gestion, Edmond de Rothschild, Fidelity, Pictet Asset Management, etc.).

Il ne s’agit pas de l’assurance vie en ligne la plus richement dotée. D’autres contrats donnent accès à un éventail de supports en unités de compte beaucoup plus large (500 supports et davantage encore, voir notre comparatif des meilleures assurances vie).

Mais plus que le nombre, c’est la nature des supports qui nous intéresse. Petite déception, Evolution Vie ne référence pas de trackers (ETF), ni de SCPI, alors que ces 2 supports sont très populaires pour diversifier ses placements en actions et en immobiliers. En revanche, ce contrat s’illustre par une sélection de supports immobiliers intéressants, dont certains sans frais d’entrée, ils sont listés dans le tableau ci-dessous.

Supports Remarques
SCI Aviva Immo Sélection Essentiellement des bureaux en région parisienne.
Sans frais d’entrée.
SCI Aviva Patrimoine Immobilier Essentiellement des locations en longue durée à Paris.
Sans frais d’entrée.
SCI Primonial Capimmo Fonds investi sur diverses SIIC, SCPI et OPCI.
2 % de frais d’entrée.
OPCI Aviva Investors Experimmo Les OPCI doivent détenir minimum 60 % d’immobilier. Le reste peut être investi sur d’autres classes d’actifs.
2,95 % de frais d’entrée.
SC Pythagore Immobilier résidentiel, santé, logistique.
Sans frais d’entrée.

SC : société civile, SCI : société civile immobilière : OPCI, organisme de placement collectif en immobilier.

Certains de ces supports (notamment SCI Aviva Immo Sélection et SCI Aviva Patrimoine Immobilier) ne sont pas accessibles à tout moment, il existe des fenêtres d’investissement pour y souscrire. Cela tient au fait que ces sociétés d’investissement limitent la collecte des encours, notamment en fonction des projets immobiliers en cours. L’épargnant doit donc d’abord souscrire à Evolution Vie, quitte à épargner sur le fonds euro dans un premier temps, puis attendre le moment où la souscription au support est ouverte pour investir dessus. Assurancevie.com communique auprès de ses clients sur l’ouverture des fenêtres d’investissement dès lors qu’elles se présentent.

Note de Ludovic : rappelons à toute fin utile que l’investissement en unités de compte présente un risque de perte en capital. Aussi, les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Pour ces raisons, il est recommandé d’investir à long terme sur les unités de compte et de lisser ses points d’entrée lorsque cela est possible (des options d’arbitrage permettent cela sur Evolution Vie, voir plus bas). De cette façon, les effets de volatilité sont contre-balancés par l’appréciation du capital sur le long terme.

Les frais de versement, d’arbitrage et de gestion

Evolution Vie est un contrat sans frais de versement et sans frais d’arbitrage. Ce qui est désormais la norme pour les meilleures assurances vie en ligne. Ce positionnement tarifaire très avantageux contraste avec la politique tarifaire des banques de détail, lesquelles prélèvent des frais de versement (il faut souvent batailler pour les réduire à chaque versement).

Mention spéciale pour les frais de gestion du fonds euro, lesquels s’élèvent à seulement 0,60 %. Ce qui participe à la bonne performance du fonds euro. Rappelons ici que c'est la performance nette de frais qui intéresse les épargnants... C’est d’ailleurs tout naturellement la performance communiquée auprès du grand public.

Du côté des frais de gestion en unités de compte, ils s’élèvent également à 0,60 %. Là encore il s’agit d’une excellente offre tarifaire, alignée sur les meilleures assurances vie du marché. À titre indicatif, ces frais de gestion avoisinent les 1 % pour les assurances vie distribuées par les banques de détail. L’écart est donc significatif ! Sur un encours de 100 000 euros investis en unités de compte, cela représente une économie annuelle en frais de près de 400 euros.

La gestion pilotée (déléguée)

Les épargnants ont le choix entre plusieurs modes de gestion :

  • une gestion en direct, que l’on appelle gestion libre,
  • et une gestion déléguée sous mandat (gestion pilotée),
  • ou combiner ces 2 modes de gestion !

La gestion déléguée compte 3 profils de risque, du plus défensif au plus offensif.

Un aspect intéressant de ce contrat est la possibilité donnée au client de ne déléguer la gestion que d’une partie des encours investis sur son contrat. Cette souplesse de fonctionnement est appréciable car elle permet de limiter les frais de la gestion pilotée à la seule fraction des actifs dont on souhaite réellement déléguer la gestion. Par exemple, on peut être en gestion libre pour la part investie en fonds euro et en immobilier, et en gestion pilotée pour le reste.

La gestion déléguée fait grimper les frais de gestion des unités de compte de 0,60 à 0,80 % par an, ce qui représente un surcoût de 0,20 %. Finalement, un montant modeste et en phase avec les frais pratiqués par les autres acteurs compétitifs (voir notre article sur les meilleures gestions pilotées).

Notre avis sur les autres services

Versements programmés

Bien sûr, on peut verser sur son assurance vie quand on le souhaite, avec des versements libres. Mais l’épargnant a aussi la possibilité de mettre en place des versements programmés. Le versement mensuel minimum est de 50 euros (ou 150 euros par trimestre/semestre). Les versements programmés sont un service que l’on retrouve désormais sur l’essentiel des contrats d’assurance vie. Ce service permet aux souscripteurs de s’astreindre à épargner de façon régulière et ainsi atteindre leurs objectifs. Une forme d’épargne forcée pour les personnes très dépensières...

Sachez qu’il est aussi possible, en miroir, de mettre en place des rachats programmés. Ce service intéresse tout particulièrement les retraités et/ou rentiers souhaitant automatiser la mise en place d’une source de revenu.

Garantie plancher

Evolution Vie dispose d’une garantie plancher. Cette garantie permet aux bénéficiaires du contrat (en cas de décès du souscripteur) de percevoir un capital au moins équivalent aux versements. Et ce, même dans le cas où la valorisation des encours serait inférieure au montant des versements.

Cette garantie intéressera donc à notre avis les épargnants souhaitant investir en unités de compte où le risque de perte en capital existe (les fonds euros bénéficient par défaut d’une garantie sur le capital investi). La garantie plancher est gratuite sur Evolution Vie, ce qui est un excellent point à souligner car peu de contrats proposent gratuitement ce service.

Evolution Vie propose également en option une garantie plancher cliquet. Nous vous renvoyons à la page du contrat Evolution Vie pour davantage d’explications sur les conditions d’application des garanties planchers.

6 options d’arbitrage

Evolution Vie est très bien pourvu en termes d’options d’arbitrage. Les épargnants disposent de 6 options, elles sont présentées dans le tableau ci-dessous :

Options Explications
Arbitrage annuel des intérêts Les gains réalisés sur le fonds euro sont alloués vers des unités de compte choisies.
Écrêtage Dès lors que les encours investis en unités de compte dépassent un certain seuil, les encours au-delà de ce seuil sont sécurisés sur le fonds euro.
Investissement progressif Ré-allocation graduelle dans le temps (fréquence mensuelle) des encours investis sur un support non risqué vers un ou plusieurs supports plus dynamiques (cela permet de lisser son entrée sur des supports volatils).
Rééquilibrage automatique Ré-allocation trimestrielle automatique afin de respecter une allocation cible préalablement déterminée.
Sécurisation progressive Ré-allocation graduelle dans le temps des encours investis sur un ou plusieurs supports dynamiques vers un ou plusieurs supports moins risqués (cela permet ainsi de lisser sa sortie sur des supports volatils).
Plan d'arbitrages programmés Ré-allocation mensuelle d’un support vers un ou plusieurs autres supports.

Sécurisation des plus-values, rééquilibrage automatique, etc. Ces options sont gratuites si l’épargnant dispose de plus de 10 000 euros d’encours.

Avis sur Evolution Vie : conclusion

En conclusion, Evolution Vie est un excellent contrat qui mérite sa place sur notre classement des meilleures assurances vie. On apprécie notamment les performances du fonds euro. Il s’agit d’un contrat sur lequel l’épargnant peut réaliser un versement à 100 % vers le fonds euro (ce qui n’est pas le cas d’autres bons contrats concurrents).

Partir sur une allocation mixant fonds euro et supports immobiliers est réellement la combinaison gagnante sur Evolution Vie, cela grâce au taux bonifié du fonds euros et à la qualité des supports immobiliers proposés. Bien sûr, chacun doit placer selon ses projets, car l’investissement immobilier s’inscrit sur du long terme.

On regrette l’absence de fonds indiciels en unités de compte, mais sur ce volet, on peut recommander aux épargnants de souscrire une deuxième assurance vie plus adéquate sur ce plan, on pense par exemple à Linxea Avenir ou Linxea Spirit (voir notre comparatif des meilleures assurances vie).

À ce sujet, nous vous rappelons que les épargnants peuvent détenir plusieurs contrats d’assurance vie. C’est d’ailleurs recommandé pour tirer partie des avantages respectifs des meilleurs contrats du marché, mais également pour diversifier les assureurs et ainsi profiter d’une meilleure garantie sur les encours.

Fonds euro performant avec possibilité de bonification, supports immobiliers attractifs, gestion en ligne, support client réactif, etc. Evolution Vie fait résolument partie des contrats de référence parmi la liste des assurances vie en ligne. Vous pouvez accéder à la documentation sur le site assurancevie.com en suivant ce lien.