Lesfinances.fr
Accueil > Guide de l'épargne > 3 points essentiels pour bien gérer votre épargne

3 points essentiels pour optimiser vos finances et votre épargne

Article rédigé par Ludovic Chaput. Dernière mise à jour le 2 mars 2021.

En préambule, sachez qu'il n'existe pas une solution unique pour optimiser ses finances. Chacun poursuit des objectifs qui lui sont propres, que ce soit dans la vie professionnelle ou personnelle. Il existe autant de façons d'optimiser ses finances et son patrimoine que d'objectifs. Acquérir une voiture dans 12 mois, acheter sa résidence principale dans 3 ans, financer les études de ses enfants dans 10 ans, constituer un complément de revenu pour sa retraite dans 25 ans. Il y a une allocation du patrimoine adaptée à chaque projet.

Cela étant dit, il existe néanmoins un nombre de points essentiels et communs à tous les épargnants pour améliorer ses placements. Ces points sont présentés dans cette page.

Optimiser épargne finance patrimoine

1. Adaptez vos placements à vos objectifs

Quels sont vos objectifs financiers ?

La première question que vous devez vous poser est celle de vos objectifs financiers. Il est important de comprendre que les nombreux placements existants sur le marché répondent à des critères et des objectifs spécifiques. Livrets, PEL, assurance vie, fonds euro, fonds d'investissement, SCPI, PER. Certains de ces termes vous sont inconnus ? N'ayez pas d'inquiétude, en lisant LesFinances.fr, vous comprendrez tout pour bien épargner.

L'horizon de placement comme critère principal

Le premier réflexe doit être de définir votre horizon d'investissement. Si vous avez différents projets pour votre épargne, définissez un horizon d'investissement pour chacun. L'horizon d'investissement conditionne le type de produit financier vers lequel vous allez orienter votre épargne.

information

Placements à court terme

Les placements à court terme concernent l'épargne destinée à l'achat d'une voiture ou bien l'épargne de précaution que l'on conserve en cas d'imprévu (une chaudière qui tombe en panne, un souci de santé, etc).

Les deux critères importants pour cet horizon d'investissement sont les suivants :

  • une disponibilité immédiate de l'argent,
  • un placement sûr (sans risque de perte en capital).

Les produits d'épargne répondant parfaitement à ces critères sont les livrets réglementés : le livret A et le livret Développement Durable et Solidarité (LDD).

Placements à moyen terme

On parle de placement à moyen terme lorsque l'objectif est de financer une dépense dans 2 à 8 ans. Cette fourchette est un ordre de grandeur. Concrètement, si vous projetez d'acheter votre résidence principale ou de réaliser un investissement immobilier dans 8 ans, il s'agit aussi d'un projet à moyen terme.

Voici les 2 critères qui caractérisent les placements adaptés à cet horizon :

  • la disponibilité de l'argent investi sur le placement n'est pas nécessairement immédiate (l'argent peut être bloqué temporairement),
  • un placement sûr (sans aléas sur la valeur du capital).

En suivant ces critères, on pourrait penser que les livrets réglementés conviennent également pour y placer son argent. En fait, de meilleures solutions s'offrent à l'épargnant. Avec un horizon d'investissement sur plusieurs années, vous avez la possiblité d'orienter votre épargne vers des placements plus rémunérateurs que les livrets. Cela étant, votre horizon d'investissement demeure relativement court, et exclut donc la possibilité d'investir dans des actifs potentiellement très rémunérateurs mais dont le capital n'est pas garanti. Or, à moyen terme, vous avez généralement besoin de sécuriser le montant de votre capital pour garantir à la réalisation de votre projet (un achat immobilier par exemple). Le produit d'épargne à privilégier pour cet horizon d'investissement est le fonds euro, que vous pouvez loger au sein d'un contrat d'assurance vie. Ce produit financier est à capital garanti.

Placements à long terme

Bénéficier d'un horizon d'investissement à long terme permet d'envisager de nouveaux types de placements financiers. Typiquement, cela concerne les personnes souhaitant se constituer un patrimoine dont le but sera d'obtenir un complément de revenu dans 8 ans ou plus tard.

Les caractéristiques des placements à long terme sont les suivantes :

  • l'argent n'a pas besoin d'être mobilisé rapidement,
  • les placements peuvent entraîner des fluctuations à la baisse du capital, pour peu qu'à long terme un excellent rendement soit escomptable.

Avoir un horizon d'investissement à long terme ouvre les portes des placements les plus rémunérateurs. Vous pourrez notamment investir dans des produits peu liquides (le capital n'est pas récupérable rapidement) ou bien présentant une volatilité pouvant entraîner des pertes à court terme, comme c'est le cas pour les marchés actions. Un moindre mal historiquement compensé par un rendement plus fort du capital. Historiquement, les 2 classes d'actifs ayant offert les meilleurs rendements sont les actions et l'immobilier (investissement locatif, SCPI, SIIC, etc).

Vous avez peut-être déjà entendu cet adage : les performances passées ne présagent pas des performances futures. Puisque rien n'est certain quant à la performance à venir des différentes classes d'actifs, la meilleure stratégie est certainement de diversifier ses actifs. C'est justement le 2ème point à savoir.

2. Diversifiez vos actifs

Actions, marché obligataire, immobilier, or... Rien n'est jamais sûr quant à l'évolution de la valeur des actifs

De nos jours, beaucoup de Français considèrent que l'immobilier est un placement sûr et incontournable lorsqu'il s'agit d'investir ses économies. Et pour cause, le prix de l'immobilier a connu une hausse importante depuis les années 2000, en particulier dans Paris, sa périphérie et quelques grandes villes de France (Lyon, Bordeaux, Nantes, Nice, etc). Néanmoins, les plus anciens se souviendront que l'évolution des prix de l'immobilier n'a pas connu que des hausses. Ainsi, à partir de 1990 et durant les 6 ou 7 années qui suivirent, le prix des appartements anciens à Paris connut une forte baisse. Cet exemple montre que même les actifs considérés par certains comme les plus sûrs sont sujets à des évolutions à la baisse de leur valeur.

diversification

La bonne stratégie à adopter pour son épargne

Dans un monde en perpétuel mouvement, sujet à des évolutions économiques, technologiques, démographiques et politiques, les valeurs des actifs fluctuent constamment. Face à tant d'incertitude, bien malin qui pourra prédire quel actif offrira le meilleur rendement ou la meilleure sécurité dans les décennies à venir. Le plus sage est donc de diversifier ses actifs. Comme dit l'adage, il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier.

3. Sélectionnez les meilleurs produits et les meilleurs acteurs

Que ce soit pour la gestion du compte courant, la gestion déléguée de votre épargne ou la sélection de placements financiers, ne restez pas prisonnier de votre banque. Il est important de comparer les différentes solutions d'épargne. Les acteurs offant les services les plus complets et les meilleurs tarifs sont désormais sur internet. La raison ? En s'affranchissant des frais de fonctionnement des agences traditionnelles en centre-ville, les nouveaux acteurs de l'internet parviennent à proposer des frais de gestion très faibles et déployer des services en ligne très étoffés. À la clef, une performance supérieure pour votre épargne, plusieurs milliers voire dizaines de milliers d'euros (selon le montant de votre épargne) de gains supplémentaires à l'horizon de quelques années.

Face à ce constat, force est de constater que LesFinances.fr fait la part belle aux services financiers en ligne. Les personnes lisant ce site internet sont à priori à l'aise avec internet. Pour l'essentiel de ces personnes, les banques et courtiers ont ligne sont plus que recommandables. Pour un épargnant moyen (patrimoine compris entre 30 000 et 500 000 euros), les économies en frais de gestion et la sélection des meilleurs contrats permettent de gagner de quelques centaines à plusieurs milliers d'euros par an.

Vous pouvez consulter notre classement des meilleurs placements.