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Accueil > Définir ses objectifs > 3 points essentiels pour bien gérer votre épargne.

Les 3 points à connaitre pour
optimiser vos finances et votre patrimoine.

Avant toute chose, sachez qu'il n'existe pas une solution unique pour optimiser ses finances. Chaque personne poursuit des objectifs qui lui sont propres, que ce soit dans la vie professionnelle ou personnelle. Il existe autant de façons d'optimiser ses finances et son patrimoine que d'objectifs. Acquérir une voiture dans 12 mois, acheter sa résidence principale dans 3 ans, financer les études de ses enfants dans 10 ans, constituer un complément de revenu pour sa retraite dans 25 ans. Il y a une allocation du patrimoine adaptée à chaque projet.

Cela étant dit, il existe néanmoins un nombre de points essentiels et communs à tous les épargnants pour amélioration ses placements. Ces points sont présentés dans cette page.

1. Adaptez vos placements à vos objectifs.

Quels sont vos objectifs financiers ?

La première question que vous devez vous poser est celle de vos objectifs financiers. Il est important de comprendre que les nombreux placements existant sur le marché répondent à des critères et des objectifs spécifiques. Livrets, PEL, assurance-vie, fonds en euros, fonds d'investissement, SCPI, PERP. Certains de ces termes vous sont inconnus ? N'ayez-pas d'inquiétude, en lisant LesFinances.fr, vous allez tout comprendre pour bien épargner.

L'horizon de placement comme critère principal.

Le premier réflexe doit être de définir votre horizon de placement. Si vous avez différents projets pour votre épargne, définissez un horizon de placement pour chacun. L'horizon de placement conditionne le type de produit financier vers lequel vous allez orienter votre épargne.

Les placements à court terme.

Les placements à court terme vont concerner l'épargne destinée à l'achat d'une voiture ou bien l'épargne de précaution que l'on conserve en cas d'imprévu (une chaudière qui tombe en panne, un soucis de santé, etc).

Les 2 critères importants pour cet horizon de placement sont les suivants :

  • une disponibilité immédiate de l'argent,
  • un placement sûr (sans risque de perte en capital).

Les produits d'épargne répondant parfaitement à ces critères sont les livrets réglementés : le livret A et le livret Développement Durable et Solidarité.

Les placements à moyen terme.

On parle de placement à moyen terme lorsque l'objectif est de financer un achat dans 2 à 5 ans. Cette fourchette est un ordre de grandeur. Concrètement, si vous projetez d'acheter votre résidence principale ou de réaliser un investissement immobilier dans 6 ans, il s'agit aussi d'un projet à moyen terme.

Voici les 2 critères qui caractérisent les placements adaptés à cet horizon :

  • la disponibilité n'est pas nécessairement immédiate (l'argent peut être bloqué temporairement dans un produit financier),
  • un placement sûr (sans aléas sur la valeur du capital).

En suivant ces critères, on pourrait penser que les livrets réglementés conviennent également pour y placer son argent. En fait, de meilleures solutions s'offrent à l'épargnant. Avec un horizon de placement sur plusieurs années, vous avez la possiblité d'orienter votre épargne vers des placements plus rémunérateurs que les livrets. Cela étant, votre horizon de placement demeure relativement court, et exclut donc la possibilité d'investir dans des actifs potentiellement très rémunérateurs mais dont le capital n'est pas garanti. Or, à moyen terme, vous avez généralement besoin de sécuriser le montant de votre capital pour garantir à la réalisation de votre projet (un achat immobilier par exemple). Le produit d'épargne à privilégier pour cet horizon de placement est le fonds en euros, logé au sein d'un contrat d'assurance-vie. Ce produit financier est à capital garanti.

Placements à long terme.

Bénéficier d'un horizon de placement à long terme permet d'envisager de nouveaux types de placements financiers. Typiquement, cela concerne les personnes souhaitant se constituer un patrimoine dont le but sera d'obtenir un complément de revenu dans 15 ans et plus tard.

Les caractéristiques des placements à long terme sont les suivantes :

  • l'argent n'a pas besoin d'être mobilisé rapidement,
  • les placements peuvent entraîner des fluctuations à la baisse du capital, pour peu qu'à long terme un excellent rendement soit escomptable.

Avoir un horizon de placement à long terme ouvre les portes vers les placements financiers les plus rémunérateurs. Vous allez notamment pouvoir investir dans des produits peu liquides (l'argent n'est pas récupérable rapidement) ou bien offrant une volatilité pouvant entraîner des pertes à court terme, un moindre mal historiquement compensé par un rendement plus fort du capital. Historiquement, les 2 classes d'actifs ayant offert les meilleurs rendements sont l'immobilier (investissement locatif, SCPI, SIIC) et la bourse. Vous l'avez peut-être déjà entendu : les performances passées ne présagent pas des performances futures. Puisque rien n'est certain quant à la performance à venir des différentes classes d'actifs, la meilleure stratégie est certainement de diversifier ses actifs. C'est justement le 2ème point à savoir.

2. Diversifiez vos actifs.

Rien n'est jamais sûr quant à l'évolution de la valeur des actifs.

De nos jours, beaucoup de Français considèrent que l'immobilier est un placement sûr et incontournable lorsqu'il s'agit d'investir ses économies. Et pour cause, le prix de l'immobilier a connu une hausse importante depuis les annnées 2000, en particulier dans Paris, sa périphérie et quelques grandes villes de France (Lyon, Bordeaux, Nantes, Nice, etc). Néanmoins, les plus anciens se souviendront que l'évolution des prix de l'immobilier n'a pas connu que des hausses. Ainsi, à partir de 1990 et durant les 6 ou 7 années qui suivirent, le prix des appartements anciens à Paris connut une forte baisse. Cet exemple montre que même les actifs considérés par certains comme les plus sûrs sont sujets à des évolutions à la baisse de leur valeur.

La bonne stratégie à adopter pour son épargne.

Dans une monde en perpétuel mouvement, sujet à des évolutions économiques, démographiques et politiques, les valeurs des actifs fluctuent constamment. Face à cette incertitude quant à savoir quel actif offrira le meilleur rendement ou la meilleur sécurité dans les décennies à venir, le plus sage est certainement de diversifier ses actifs. Comme dit l'adage, il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier.

3. N'hésitez-pas à changer de banque ou de courtier.

Banque, courtier en assurance-vie, courtier en bourse. Ne restez pas prisonnier de votre banque. Il est important de comparer les différentes solutions d'épargne. Les acteurs offant les services les plus complets et les meilleurs tarifs sont désormais sur internet. La raison ? En s'affranchissant des frais de fonctionnement des agences traditionnelles en centre-ville, les nouveaux acteurs de l'internet parviennent à proposer des frais de gestion très faibles et déployer des services en ligne très étoffés.

Face à ce constat, force est de constater que LesFinances.fr fait la part belle aux services financiers en ligne. Les personnes lisant ce site internet sont à priori à l'aise avec internet. Pour l'essentiel de ces personnes, les banques et courtiers ont ligne sont plus que recommandables. Pour un épargnant moyen (patrimoine compris entre 30 000 et 500 000 euros), les économies en frais de gestion et la sélection des meilleurs contrats permettent de gagner de quelques centaines à plusieurs milliers d'euros par an.