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Définir la bonne allocation pour votre patrimoine.

Vos objectifs financiers conditionnent cette allocation.

Comme nous l'avons écrit dans la page présentant les 3 points essentiels pour optimiser votre épargne, l'horizon de placement conditionne le choix de vos placements. Le 2ème point énoncé est celui de la diversification du patrimoine. C'est ce point qui est traité dans cette page.

Tenir compte de votre tempéramment face à l'argent.

Évaluer votre aversion au risque.

Tout le monde n'a pas le même rapport à l'argent. S'agissant d'épargne, certaines personnes ne supportent pas l'idée de voir la valeur de leurs placements baisser, quant bien même cette baisse est transitoire. Si vous n'êtes pas à l'aise avec certains types de placements volatiles, que l'idée de voir la valeur de votre portefeuille d'actions diminuer vous angoisse, altérant votre sommeil ou votre état psychologique, alors le plus sage est certainement de rester à l'écart de la bourse.

Les placements sans risque à fort rendement n'existent pas.

Le message du titre est clair ! Que cela soit dit une bonne fois pour toutes : il n'est pas possible d'obtenir un rendement élevé sans prise de risque. Le placement le plus rémunérateur à long terme est la bourse, légèrement devant l'immobilier, mais ce type de placement n'est pas sans contre-partie. À court terme, le risque de perte en capital est réel.

Déléguer la gestion et la stratégie d'allocation du capital.

Votre degré d'implication dans la gestion de votre épargne.

Gérer ses finances demande du temps. La lecture complète de ce site requièrent près de 2 heures. Après avoir lu le site et compris les différentes informations essentielles, vous devrez encore passer du temps pour décider de l'allocation de votre épargne. Selon la fréquence à laquelle vous épargnez, il faudra plus ou moins régulièrement vous poser la question de savoir où investir l'argent que vous économisez. Une fois que votre stratégie est définie, vos pouvez automatiser des virements vers vos placements. Pour certaines personnes, cela représente encore une charge trop importante. La solution pour se libérer de toute gestion : opter pour la gestion déléguée.

Optez pour la gestion déléguée ?

Si vous n'avez ni le temps, ni la volonté de vous impliquer dans la gestion de votre épargne, il est possible de déléguer cette activité à des professionels de l'épargne. Les gros patrimoines présentant des complexités fiscales iront trouver conseil auprès de cabinets spécialisés. S'agissant de l'essentiel des épargnants français, ils peuvent profiter de l'émergence de nouveaux acteurs dans la gestion déléguée pour trouver un service efficace avec des frais faibles. Yomoni et Wesave ont retenu notre attention. Ces deux sociétés proposent des services en ligne de gestion déléguée de l'épargne.

Concrètement. Quelle allocation adopter ?

La figure présentée ci-dessous illustre les placements adaptés à différents horizons de placement.

Pour les placements à court terme (ainsi que l'épargne de précaution), opter tout simplement pour un livret réglementé : livret A ou Livret Développement Durable et Solidarité. Le rendement est faible mais il n'est pas imposable.

Si vous n'anticipez pas de dépenses importantes à court terme, mais possiblement un gros achat dans quelques années (une résidence principale), vous pouvez orienter votre épargne vers un fonds en euros logé dans une assurance-vie. Ce placement offre un rendement meilleur que le livret A et le capital investi est garanti.

S'agissant maintenant de l'épargne à long terme, vous pouvez diversifier vos économies entre ces 3 classes d'actifs :

  • Fonds en euros sur une assurance-vie (capital garanti),
  • Immobilier (investissement locatif, unités de compte sur assurance-vie, SCPI, ou fonds cotés détenus sur PEA)
  • Participation dans des entreprises (bourse ou marché non coté). Des actions détenues en direct ou plus simplement des fonds d'investissement.
  • les œuvres d'art.

Certains produits vous sont peut-être inconnus ? Si c'est le cas, sachez que les produits mentionnés sont des solutions d'investissement très classiques pour investir efficacement son épargne. Nous vous invitons à parcourir les pages du site internet LesFinances.fr pour découvrir ces classes d'actifs et produits d'investissement.