L’assurance vie est le dispositif d’épargne de référence pour préparer sa retraite. Elle combine tous les avantages : puissante niche fiscale, grande diversité des placements et optimisation de la succession. Profitez-en pour générer des revenus passifs mensuels défiscalisés.
Cependant, toutes les assurances vie ne se valent pas. Il est primordial de choisir la meilleure assurance vie avec les frais les plus compétitifs et les meilleurs placements pour sa retraite.
Voyons ensemble comment tirer le meilleur de l’assurance vie pour vous garantir une retraite sereine.
SOMMAIRE
- Qu’est-ce que l’assurance vie ?
- Les avantages fiscaux de l’assurance vie
- Comment constituer un capital retraite avec l’assurance vie ?
- Stratégies d’investissement en assurance vie pour la retraite
- Les différentes options de sortie à la retraite
- Exemples concrets d’utilisation de l’assurance vie pour la retraite
- Conclusion
Qu’est-ce que l’assurance vie ?
L’assurance vie est un enveloppe fiscale qui permet d’investir et de se constituer un capital pour ses projets futurs (maison, voyage, enfants, retraite, etc.). Elle est aussi utilisée pour transmettre un capital à ses proches “hors succession”.
L’assurance vie fonctionne par le biais de versements libres et/ou programmés sur des placements variés, comme :
- des obligations avec les fonds euros (sécurisés) ;
- et/ou des actions et de l’immobilier avec les unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices).
Les avantages fiscaux de l’assurance vie
L’un des principaux attraits de l’assurance vie réside dans sa fiscalité avantageuse.
➡️ L’enveloppe est capitalisante. Tant que vous ne faites pas de rachat (retrait), vous n’êtes pas imposé. Vous pouvez donc réaliser des arbitrages comme bon vous semble au sein de l’assurance vie.
➡️ Et lors d’un retrait, avec un contrat de plus de huit ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple, sur les gains perçus. Au-delà de cet abattement, les plus-values sont taxées à un taux réduit de 7,5 %.
➡️ De plus, en cas de décès, les capitaux transmis bénéficient également d’avantages fiscaux, notamment une exonération jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant les 70 ans de l’assuré.
Note : avec l’assurance vie luxembourgeoise et la ligne de crédit lombard, il est aussi possible de générer de la trésorerie sans avoir besoin de revendre vos actifs (et donc sans passer par la case imposition).
Comment constituer un capital retraite avec l’assurance vie ?
Pour préparer votre retraite avec une assurance vie, il est crucial de définir une stratégie adaptée à votre profil et à vos objectifs. Commencez par évaluer votre horizon de placement et votre tolérance au risque. Une fois ces éléments définis, vous pourrez choisir entre différents types de supports d’investissement.
Étape 1 : Déterminer votre horizon de placement
Si vous êtes encore loin de la retraite, vous pouvez vous permettre d’investir une part plus importante de votre épargne sur des unités de compte, qui présentent un potentiel de rendement plus élevé que les fonds euros malgré des risques accrus.
À l’approche de la retraite, il sera préférable de sécuriser progressivement votre épargne en augmentant la part investie en fonds euros.
Étape 2 : Évaluer sa tolérance au risque
Votre tolérance au risque déterminera la répartition de votre épargne entre les supports en euros (sécurisés) et les unités de compte (plus risquées). Si vous êtes plutôt prudent, privilégiez une majorité de fonds euros. Si vous acceptez plus de risques, augmentez la part des unités de compte.
Notez que plus votre horizon d’investissement est grand, moins les unités de compte sont risquées. Par exemple, si votre horizon est de plus de 10 ans, le risque de perdre de l’argent est proche de zéro pour un panier d’actions qui regroupent les 1 500 plus grandes sociétés du monde (ETF MSCI World). Mais investir sur ce même fonds pour moins de 2 ans serait très risqué.
Stratégies d’investissement en assurance vie pour la retraite
Le point clé de votre stratégie pour investir en bourse avec votre assurance vie est la diversification.
Diversifier vos placements permet d’obtenir le meilleur rapport rendement/risque (bonne performance tout en minimisant les risques). Répartissez votre épargne entre différents types de supports d’investissement (actions, obligations, immobilier, etc.) pour bénéficier des performances de plusieurs marchés.
De plus, deux modes de gestion s’offrent à vous :
- La gestion pilotée qui consiste à déléguer la gestion de votre contrat à des professionnels, qui ajusteront la répartition de vos investissements selon votre profil.
- La gestion libre, quant à elle, vous permet de choisir vous-même vos supports d’investissement (fonds euro et unités de compte).
Les différentes options de sortie à la retraite
On peut sortir à tout moment d’une assurance vie. Les retraits (appelés « rachats » dans le jargon des assureurs) sont libres. En capital ou en rente.
Retraits programmés
Les retraits programmés permettent de percevoir des revenus réguliers tout en conservant une partie du capital investi. Vous fixez vous-même le montant et la fréquence des retraits, en fonction de vos besoins et de vos objectifs.
Rachat partiel ou total
Vous pouvez opter pour des rachats partiels ou totaux de votre assurance vie. Les rachats partiels vous permettent de retirer une partie de votre épargne tout en laissant le reste continuer à fructifier. Tandis qu’un rachat total clôture le contrat et vous permet de récupérer l’intégralité de votre épargne.
Rente viagère
À la retraite, vous pouvez choisir de transformer votre capital en rente viagère (revenu régulier jusqu’à votre décès).
Cependant, cette option est déconseillée, car elle implique de renoncer à votre capital. En principe, pour bénéficier pleinement de la rente viagère, il faudrait vivre très longtemps (au-delà de l’espérance de vie moyenne).
Exemples concrets d’utilisation de l’assurance vie pour la retraite
Exemple 1 : Christophe, 55 ans, médecin
Christophe, 55 ans, médecin, souhaite préparer sa retraite en douceur. Il a ouvert une assurance vie il y a 10 ans et a régulièrement alimenté son contrat.
Avec un capital de 200 000 €, il envisage de commencer à effectuer des retraits programmés de 1 000 € par mois dès ses 62 ans (avec des gains exonérés d’impôt sur le revenu), tout en laissant une partie de son capital investi en unités de compte pour profiter d’un potentiel de croissance.
Exemple 2 : Sophie, 35 ans, cadre supérieure
Sophie, 45 ans, cadre supérieure, a un horizon d’investissement de plus de 20 ans devant elle.
Elle choisit alors une répartition de 80 % en unités de compte en actions et 20 % en fonds euros, ce qui lui procure un rendement annuel moyen proche de 5 %.
Elle prévoit d’ajuster progressivement cette répartition à mesure qu’elle approche de la retraite, en augmentant la part des fonds euros pour sécuriser son épargne.
Conclusion
L’assurance vie est un outil précieux pour préparer sa retraite, grâce à sa flexibilité et ses avantages fiscaux.
En adoptant une stratégie d’investissement adaptée à votre profil et en planifiant vos sorties de capitaux, vous pouvez assurer votre avenir financier (des revenus passifs mensuels défiscalisés) et profiter pleinement de votre retraite.
Pour aller plus loin, consultez notre article sur le plan d’épargne retraite pour savoir s’il serait utile dans votre situation.
