Lesfinances.fr
Accueil > Assurance vie > Avis Darjeeling

Darjeeling : avis sur l’assurance vie phare de Placement-direct.fr

Article rédigé par Ludovic Chaput. Dernière mise à jour le 18 mai 2021.

Darjeeling est une assurance vie commercialisée par le courtier en ligne Placement-direct.fr et assurée par SwissLife. Ce contrat propose des caractéristiques très intéressantes et en mesure de répondre aux attentes d’un grand nombre d’épargnants. Le contrat Darjeeling propose des frais très compétitifs, un grand choix de supports d’investissement et des options de gestion commodes pour automatiser la gestion de son épargne. De nombreux internautes s’intéressent à juste titre à ce contrat. Dans cet article, nous vous présentons un avis complet sur Darjeeling, avec ses points forts et ses points faibles (ces derniers sont peu nombreux, nous avons peu de reproches à faire à cette assurance vie...).

Avis Darjeeling assurance vie Placement direct

Tableau des caractéristiques de l’assurance vie Darjeeling

Darjeeling est un contrat d’assurance vie multisupport commercialisé par le courtier en ligne Placement-direct.fr. Fondé il y a une vingtaine d’années, le courtier Placement-direct.fr est une filiale du groupe SwissLife. SwissLife est également l’assureur derrière le contrat Darjeeling, il s’agit d’un des acteurs de référence dans l’assurance et la gestion de patrimoine.

Les caractéristiques importantes de l’assurance vie Darjeeling sont présentées dans le tableau ci-dessous.

Caractéristiques Darjeeling Meilleures assurances vie
Assureur SwissLife (voir contrat)
Frais de versement 0 % 0 %
Versement initial 100 euros
(50 euros si le client met en place un versement programmé)
100 euros
Versements programmés Oui
(Minimum 30 euros par mois)
Oui
Fonds euro Oui
Fonds euro adossé à l’actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine
(voir contrat)
Performance 2020 du fonds euro
(nette de frais de gestion)
1,10 %
(Jusqu’à 2,90 % selon encours et part investie en UC)
2 %
Frais de gestion du fonds euro 0,60 % (voir contrat)
Unités de compte (UC) 950 supports Plus de 500 supports
Frais de gestion en UC 0,60 % 0,50 à 0,60 %
Frais d’arbitrage Gratuit Gratuit
Mode(s) de gestion Gestion libre
L’épargnant est autonome pour allouer son épargne sur le contrat.
Gestion pilotée
La gestion du contrat est déléguée.
Frais additionnels sur la part en unités de compte : +0,40 %/an.

Gestion mixte
Gestion libre, gestion pilotée, gestion mixte, etc.
Offre spéciale ✅ Prime de bienvenue
(voir l'offre en cours)
(voir contrat)
Découvrir l'offre Darjeeling sur Placement-direct.fr 🏆
Découvrir notre comparatif des meilleures assurances vie

Placement-direct.fr propose régulièrement des primes de bienvenue à l’ouverture (découvrir ici l’offre en cours). La prime est généralement conditionnée au fait que l’épargnant investit une partie de l’encours sur des supports en unités de compte. Nous vous renvoyons à la page du contrat Darjeeling pour des détails sur cette offre.

À titre indicatif, nous avons présenté dans la colonne de droite les caractéristiques des meilleures assurances vie identifiées par notre rédaction. Les détails de cette sélection sont dans notre article comparatif des meilleures assurances vie.

Performance du fonds euro

Le fonds euro a délivré une performance nette de frais de 1,10 % en 2020 (contre 1,30 % en 2019). Cette performance est dans la moyenne des fonds euros. À titre de comparaison, les meilleurs fonds euros de notre classement ont délivré près de 2 % en 2020.

Mais les épargnants peuvent obtenir des performances encore meilleures avec Darjeeling. En effet, la performance du fonds euro est bonifiée pour les épargnants qui investissent en unités de compte (UC). Voici le détail des performances délivrées en 2020 :

  • 1,10 % si la part en UC est inférieure à 30 %,
  • 1,70 % si la part en UC est entre 30 et 40%,
  • 2,20 % si la part en UC est entre 40 et 60%,
  • 2,70 % si la part en UC est supérieure ou égale à 60%.

À ces taux s'ajoute un gain supplémentaire de +0,20 % sur la part des encours au-delà de 250 000 euros.

Le pourcentage d’unités de compte est déterminé en calculant l’allocation moyenne pondérée sur l’ensemble de l’année.

Rappelons ici que les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les performances ne sont pas constantes dans le temps, et le taux de bonification en fonction de la part d’unités de compte et de l’encours du contrat évolue également dans le temps.

Un point intéressant concernant ce contrat est qu’il permet de réaliser des versements à 100 % en fonds euro pour les épargnants qui le souhaitent. Toutes les assurances vie ne permettent pas cela, certaines exigent qu’une part des versements soit allouée en unités de compte.

Donc ce contrat récompense les épargnants qui investissent en unités de compte. Et bonne nouvelle : le contrat propose un vaste choix de supports en unités de compte.

Unités de compte : un choix large et intéressant

Les unités de compte correspondent à l’ensemble des supports accessibles au sein de l’assurance vie sur lesquels l’épargnant peut diversifier son épargne, avec l’objectif de dynamiser la performance de ses placements. Ce qui est notamment possible en optant pour des fonds d’investissement en actions et/ou des supports immobiliers, deux classes d’actifs offrant des performances historiquement très intéressantes sur le long terme, même si là encore les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Il existe un risque de perte en capital en investissant sur les unités de compte, donc ce sont des placements recommandés pour investir à moyen et long terme.

Venons-en au contrat qui nous intéresse ! En matière d’unités de compte, Darjeeling est l’une des assurances vie en ligne les plus richement dotées avec près d’un millier de supports accessibles ! L’assurance vie Darjeeling propose une architecture ouverte, c’est-à-dire que le contrat donne accès à des fonds d’investissement gérés par des sociétés d’investissement tierces (sans lien avec la maison mère SwissLife).

On trouve des fonds d’investissement en actions (petites et grandes capitalisations), des fonds obligataires (high yield et autres), lesquels couvrent une grande variété de zones géographiques (des fonds exposés aux marchés mondiaux, européens, français, émergents, asiatique, etc.), et sectoriels (technologie, santé, matières premières, etc.).

On trouve également une belle sélection de fonds indiciels (ETF), ainsi que des supports immobiliers (voir plus bas).

Concernant la liste de fonds d’investissement en gestion active, Darjeeling permet d’investir sur des fonds gérés par des sociétés de gestion réputées telles que Axa Investment Managers, Carmignac, La Financière de l’échiquier, J.P. Morgan, HMG Finance, Rothschild AM, etc., pour n’en citer que quelques-uns.

Darjeeling : une liste d’ETF satisfaisante

Les fonds indiciels ont le vent en poupe, de plus en plus d’épargnants prennent connaissance des atouts de ces fonds d’investissement et en font le support de référence pour leurs investissements en actions. Les ETF sont très peu chargés en frais de gestion annuels (moins de 0,50 % contre près de 2 % pour les fonds classiques). De plus, ils permettent de diversifier facilement son portefeuille, ce qui permet d’optimiser le couple performance/risque de ses investissements en actions. Nous vous renvoyons à notre article sur les trackers et ETF pour en savoir plus sur le sujet.

Parmi la liste d’ETF intéressants accessibles au sein de l’assurance vie Darjeeling, on peut citer l’ETF Lyxor MSCI World (ISIN FR0010315770), lequel supporte seulement 0,30 % de frais de gestion. Il réplique l’indice actions monde MSCI World, un indice désormais incontournable pour diversifier facilement son allocation avec une seule ligne en portefeuille. Les épargnants souhaitant faire des paris sectoriels et/ou géographiques trouveront également leur compte avec ce contrat puisqu’il référence près d’une cinquantaine d’ETF. On trouve notamment les ETF Lyxor S&P 500 (ISIN LU0496786574), et Lyxor Stoxx Europe 600 (ISIN LU0908500753).

Dans le cas où l’ETF est distributif (par opposition aux ETF capitalisants), les dividendes collectés par l’épargnant sur son contrat Darjeeling sont automatiquement réinvestis sur l’ETF.

Supports immobiliers

Le contrat Darjeeling référence 13 SCPI (sociétés civiles de placement immobilier). En matière de SCPI, le point important à regarder (en sus du choix) est de voir si 100 % des loyers sont versés à l’assuré. Bonne nouvelle, c’est le cas ici, 100 % des loyers sont versés aux épargnants. En pratique, ils sont réinvestis directement sur la SCPI.

La souscription de parts de SCPI ne peut pas se faire en ligne depuis l’interface, il faut compléter un formulaire (avec toutefois la possibilité de l’envoyer par mail). Ce processus de souscription est semblable à celui de l’essentiel des autres courtiers en ligne.

Les frais de versement, d’arbitrage et de gestion

À l’image de l’essentiel des assurances vie en ligne, Darjeeling est sans frais de versement. Le contrat est également sans frais d’arbitrage.

Du côté des frais de gestion, ils sont de 0,60 % par an sur la part investie en unité de compte. Ce positionnement tarifaire place Darjeeling parmi les meilleures assurances vie en ligne. Le contrat Linxea Spirit 2 (avis ici) fait un peu mieux encore avec des frais de gestion à 0,50 % (en sus, Linxea Spirit 2 propose davantage de supports immobiliers).

Modes de gestion

Une gestion en ligne pratique

Les versements, les arbitrages, et les rachats partiels sur le contrat peuvent être réalisés en ligne depuis l’interface de SwissLife (MySwissLife). Le site internet est intuitif et clair, on n’en demande pas davantage.

Pour toute demande, il reste évidemment possible de joindre son conseiller et le service client par téléphone. Le numéro de téléphone et les coordonnées du conseiller figurent en bonne place sur le site.

Gestion libre, pilotée ou mixte

L’assurance vie Darjeeling propose 2 modes de gestion : une gestion libre et une gestion pilotée. Il est également possible d’opter pour une gestion mixte combinant ces 2 modes de gestion au sein d’un même contrat (c'est-à-dire ne déléguer la gestion que d’une partie des encours).

En optant pour la gestion pilotée, les frais de gestion sur la part investie en unités de compte passent de 0,60 à 1 % par an. Le surcoût de la gestion pilotée est donc de 0,40 %.

Pour les épargnants qui le souhaitent, le contrat Darjeeling propose une gestion pilotée reposant sur une allocation 100 % ETF, ce service s’intitule Opportunités 100% Trackers. Ce service fort intéressant répond à une attente forte des épargnants. Toutefois, sachez qu’en optant pour Opportunités 100% Trackers, le coût de cette gestion pilotée est un peu plus élevé : 0,70 % (contre 0,40 %).

Si vous souhaitez déléguer la gestion de votre assurance vie, vous pouvez également regarder du côté de Yomoni (avis ici) et Nalo (avis ici). En effet, ces 2 spécialistes de la gestion pilotée, et adeptes des ETF, proposent des services très intéressants avec de bonnes performances et des frais de gestion optimisés (ces derniers participent d’ailleurs aux bonnes performances nettes délivrées).

Options de gestion

L’assurance vie Darjeeling propose de nombreuses options de gestion. Avec la possibilité de mettre en place des versements programmés (minimum 30 euros par unité de compte) ou bien des rachats partiels programmés.

Darjeeling permet également de mettre en place des arbitrages automatiques dans différentes situations :

  • Réallocation automatique des encours pour coller avec une allocation cible définie par l’épargnant.
  • Investissement progressif des encours depuis le fonds en euros vers les unités de compte (option intéressante pour lisser son entrée sur les marchés actions).
  • Arbitrages automatiques des plus-values.
  • Arbitrages automatiques en cas de moins-values.

Ces options de gestion sont gratuites.

Garantie plancher

Par défaut, Darjeeling inclut une garantie plancher (option payante) sur la part investie en unités de compte. Sachez qu’il est possible de renoncer à cette garantie, pour cela, il suffit d’adresser un mail au courtier.

Avis sur Darjeeling : conclusion

Darjeeling est une excellente assurance vie. Voici une synthèse des points à retenir :

Avis sur Darjeeling
On apprécie... • L’absence de frais de versement et de frais d’arbitrage.
• Des frais de gestion très compétitifs.
• Un très grand choix d’unités de compte (dont des ETF et quelques SCPI).
• Les options de gestion.
On regrette... • La performance du fonds euro n’est vraiment intéressante que si l’on alloue une fraction significative des encours en unités de compte.

Les frais de fonctionnement du contrat sont parmi les plus faibles du marché des assurances vie en ligne.

La performance du fonds euro peut se révéler performante avec le taux bonifié lorsque l’épargnant investit une part des encours en unités de compte. Le choix de supports en unités de compte est très complet et comporte des supports actions et immobiliers intéressants pour se construire un patrimoine sur le long terme.

Darjeeling convient donc parfaitement aux épargnants souhaitant tirer partie du caractère multisupport du contrat, et souhaitant par exemple sécuriser une partie de leur patrimoine sur le fonds euro et allouer une fraction significative sur des fonds d’investissement (ETF ou fonds classique), voire des SCPI.

Darjeeling est un choix alternatif et/ou complémentaire aux meilleures assurances vie telles que Linxea Avenir ou Linxea Spirit 2 (avis ici). Nous vous rappelons qu’il est possible de détenir plusieurs contrats d’assurance vie, c’est même une stratégie d’épargne recommandable pour tirer partie des avantages respectifs de différents contrats.

Darjeeling figure en très bonne place dans le top10 de notre classement des meilleures assurances vie.

Si vous souhaitez ouvrir cette assurance vie, vous pouvez cliquer ici pour découvrir l'offre de bienvenue Darjeeling sur le site de Placement-direct.fr.