Avis Ramify 2026 : notre avis sur l’assurance vie et la gestion pilotée

Ramify a beaucoup changé depuis son lancement en 2021. La fintech ne se contente plus de proposer une allocation actions-obligations à base d’ETF : son assurance vie en gestion pilotée peut désormais combiner ETF, fonds en euros, immobilier et private equity selon le portefeuille choisi.

Notre avis sur Ramify est très positif. Pour un épargnant qui veut déléguer la gestion de son assurance vie, Ramify fait partie des acteurs que nous trouvons les plus convaincants en 2026. Les frais restent raisonnables pour une gestion pilotée, l’allocation est très diversifiée et l’historique de performance commence désormais à devenir significatif.

La contrepartie est simple : Ramify ne propose pas de gestion libre sur son assurance vie. Si vous savez sélectionner vous-même quelques ETF et rééquilibrer votre portefeuille, vous pourrez généralement payer moins cher ailleurs. Mais pour déléguer, l’offre est difficile à ignorer.

Notre avis sur Ramify et son assurance vie en résumé

L’assurance vie reste l’enveloppe patrimoniale de référence pour beaucoup d’épargnants français : elle permet d’investir à long terme, de conserver une épargne disponible, de bénéficier d’une fiscalité intéressante après 8 ans et d’organiser la transmission d’un capital. Pour approfondir son fonctionnement, consultez notre article dédié à l’assurance vie.

Ramify se positionne sur cette enveloppe avec une proposition claire : vous déléguez l’allocation et les arbitrages à une équipe de gestion, avec un portefeuille adapté à votre niveau de risque et à vos objectifs.

Les principaux atouts que nous retenons sont :

• une gestion pilotée construite principalement avec des ETF à faibles frais ;
• près de 100 profils de risque, ce qui permet un réglage plus fin qu’une simple grille prudent / équilibré / dynamique ;
• trois portefeuilles, Essential, Flagship et Elite, qui ajoutent progressivement immobilier et private equity ;
• un fonds en euros pour réduire le risque d’une partie de l’allocation ;
• 0 % de frais d’entrée, de versement, d’arbitrage et de sortie ;
• une stratégie Green disponible pour les épargnants souhaitant intégrer davantage de critères environnementaux et sociaux.

Le principal point faible est l’absence de gestion libre. Vous payez Ramify pour sélectionner l’allocation, la suivre et la rééquilibrer. C’est pertinent si vous souhaitez déléguer ; beaucoup moins si vous êtes déjà capable de piloter vous-même un portefeuille d’ETF.

Pour situer Ramify face aux autres acteurs, consultez également notre comparatif des meilleures gestions pilotées.

Assurance vie Ramify : Essential, Flagship ou Elite ?

Ramify propose trois grandes architectures de portefeuille. L’idée est assez intuitive : plus vous montez en gamme, plus l’univers de diversification s’élargit.

Essential : ETF, obligations et fonds en euros

Essential constitue le socle de l’offre. Il combine des ETF actions, des ETF obligataires et un fonds en euros. Le ticket d’entrée est de 1 000 €.

C’est selon nous l’option la plus simple à comprendre. L’épargnant bénéficie d’une allocation mondiale diversifiée sans multiplier les briques. Pour beaucoup de patrimoines, simplicité et discipline valent mieux qu’un millefeuille financier.

Flagship : l’immobilier en plus

Flagship, accessible également à partir de 1 000 €, ajoute de l’immobilier via des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI).

L’intérêt est de diversifier le portefeuille au-delà des marchés cotés. Il faut toutefois garder en tête que l’immobilier n’est pas une baguette magique : les SCPI comportent un risque de perte en capital, sont moins liquides que les ETF et leurs frais propres sont plus élevés.

Elite : le private equity pour les patrimoines plus importants

Elite est accessible à partir de 10 000 €. Il ajoute le private equity à l’allocation : actions, obligations, fonds en euros, immobilier et non coté peuvent donc cohabiter dans la même stratégie.

C’est l’offre la plus originale de Ramify. Peu de gestions pilotées grand public vont aussi loin dans la diversification. En revanche, le private equity implique un horizon long, une liquidité plus faible et des frais internes supérieurs aux ETF. Il ne faut donc pas confondre sophistication et performance garantie.

Une stratégie Green disponible

Les trois portefeuilles peuvent être associés à une approche Green. Pour un investisseur dont les préférences extra-financières sont prioritaires, Ramify n’est cependant pas le seul acteur à regarder. Goodvest s’est spécialisé sur ce segment.

Vous pouvez consulter notre avis sur Goodvest ou découvrir la gestion responsable de Goodvest.

Comment fonctionne la gestion pilotée Ramify ?

La gestion pilotée consiste à déléguer les décisions d’allocation. Vous choisissez votre objectif et votre niveau de risque ; le gestionnaire construit ensuite le portefeuille et réalise les arbitrages nécessaires.

Chez Ramify, la philosophie repose largement sur la diversification et les ETF. C’est un point que nous apprécions. Plutôt que de chercher la prochaine action miracle avec une boule de cristal, l’idée est de répartir le capital entre plusieurs zones géographiques et classes d’actifs.

Ramify propose une échelle très fine, allant des profils prudents aux profils dynamiques. Une allocation défensive contient davantage de fonds en euros et d’obligations. À l’autre extrémité, les profils dynamiques donnent beaucoup plus de poids aux actions et acceptent donc des variations de valeur nettement plus importantes.

Cette finesse est utile, mais elle ne doit pas donner l’illusion qu’un algorithme peut déterminer au dixième près votre « portefeuille parfait ». Votre capacité à accepter une baisse de 20 %, 30 % ou davantage sans vendre au pire moment reste un facteur décisif.

Une diversification plus large que chez beaucoup de robo-advisors

C’est ici que Ramify se distingue le plus. Essential reste relativement classique, tandis que Flagship ajoute l’immobilier et Elite le private equity.

Nous apprécions cette architecture car elle permet de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Mais nous préférons toujours une diversification compréhensible à une diversification décorative : chaque classe d’actifs doit avoir un rôle précis dans le portefeuille.

Quelles performances pour la gestion pilotée Ramify ?

L’ancien article reposait encore largement sur des backtests réalisés au lancement de Ramify. Ce n’est plus nécessaire : nous disposons désormais de plusieurs années de performances réelles.

Sur son site, Ramify publie les performances de ses différents niveaux de risque et de ses portefeuilles. Au 31 juillet 2026, le portefeuille Essential affiche par exemple sur cinq ans des performances cumulées qui progressent fortement avec le niveau de risque. Pour le niveau 10, Ramify affiche environ +81 % cumulés sur cinq ans, soit plus de 12 % annualisés selon la version de l’allocation considérée.

Ces chiffres sont intéressants, mais il faut les lire correctement. Un profil très dynamique est très exposé aux actions : il est donc normal qu’il ait davantage profité de la hausse des marchés qu’un profil prudent. Comparer deux gestions pilotées n’a de sens qu’à risque comparable.

Autre précaution : cinq ans commencent à constituer un historique utile, mais cela reste court à l’échelle d’une assurance vie que vous pouvez conserver vingt ou trente ans. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Notre lecture est donc la suivante : les résultats obtenus jusqu’ici confortent notre avis positif, mais ils ne doivent pas être la seule raison de choisir Ramify. La qualité de l’allocation, les frais, le niveau de diversification et votre capacité à rester investi comptent tout autant.

Frais Ramify : combien coûte l’assurance vie en gestion pilotée ?

Ramify n’est plus à présenter comme une gestion pilotée coûtant systématiquement 1 % par an. La tarification dépend désormais notamment du niveau d’encours et de la composition du portefeuille.

Les frais de gestion annoncés pour les portefeuilles d’assurance vie se situent actuellement entre 1 % et 1,40 % par an hors frais internes des placements. À cela s’ajoutent par exemple environ 0,20 % par an pour les ETF. Les SCPI et le private equity ont des structures de frais différentes et généralement plus élevées.

En revanche, Ramify ne facture pas de frais d’entrée, de versement, d’arbitrage ou de sortie.

C’est un niveau de coût compétitif pour une gestion pilotée, mais il faut garder le bon point de comparaison. Une excellente assurance vie en gestion libre avec quelques ETF peut coûter moins cher. Vous ne payez donc pas seulement une enveloppe : vous rémunérez également le pilotage du portefeuille et l’accompagnement.

L’effet boule de neige des frais fonctionne dans les deux sens. Quelques dixièmes de point paraissent anodins sur une année ; capitalisés pendant vingt ans, ils finissent par peser lourd. C’est pourquoi nous comparons toujours les frais tout compris, et pas uniquement la rémunération affichée par le gestionnaire.

Ramify ou Yomoni, Nalo et Goodvest : quelles alternatives ?

Ramify n’est évidemment pas seul sur le marché. Yomoni est son concurrent le plus naturel : les deux acteurs proposent une gestion pilotée digitale, largement construite autour des ETF. Nalo est une autre référence historique, tandis que Goodvest s’est davantage spécialisé dans l’investissement responsable.

Nous ne chercherons pas ici à départager ces acteurs au centième de point : un comparatif dédié est plus adapté. Retenez surtout que Ramify fait partie de nos choix favoris en gestion pilotée, notamment grâce à sa diversification et à ses performances historiques récentes.

Yomoni reste une référence solide et expérimentée. Vous pouvez lire notre avis sur Yomoni ou découvrir l’offre de gestion pilotée Yomoni.

Nalo mérite également d’être comparé, même si nous le plaçons aujourd’hui un peu en retrait face au duo Ramify-Yomoni. Consultez notre avis sur Nalo ou voir l’offre d’assurance vie Nalo.

Enfin, si votre priorité est l’investissement responsable, consultez notre avis sur Goodvest et découvrez l’approche d’investissement responsable de Goodvest.

Et le PER Ramify ?

Ramify propose également un plan d’épargne retraite (PER). La logique d’investissement est proche de celle de l’assurance vie : gestion pilotée, profils de risque et portefeuilles Essential, Flagship et Elite.

Mais le choix de l’enveloppe ne doit pas être dicté uniquement par la qualité de la gestion. Le PER répond à une logique fiscale et retraite spécifique : les versements volontaires peuvent être déductibles du revenu imposable dans certaines limites, en contrepartie d’une épargne en principe bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi.

Nous consacrerons un article spécifique au PER Ramify. Pour comparer dès maintenant les enveloppes disponibles sur le marché, consultez notre comparatif des meilleurs PER.

Pour un même épargnant, assurance vie et PER peuvent d’ailleurs être complémentaires : l’une apporte davantage de souplesse, l’autre peut offrir un levier fiscal puissant lorsque la tranche marginale d’imposition est élevée.

Notre avis final : faut-il ouvrir une assurance vie Ramify ?

Oui, si vous recherchez une assurance vie en gestion pilotée. Ramify fait partie des acteurs que nous regardons en priorité en 2026.

Nous apprécions particulièrement la combinaison de quatre éléments : ETF à faibles frais, profils de risque nombreux, diversification vers l’immobilier et le private equity pour les portefeuilles concernés, et tarification encore raisonnable pour une gestion déléguée.

Ramify sera particulièrement adapté si vous voulez investir à long terme sans sélectionner vous-même vos ETF ni rééquilibrer votre portefeuille. À l'inverse, un investisseur autonome capable de construire une allocation simple en gestion libre pourra généralement réduire ses frais.

Il n’existe pas de meilleur contrat dans l’absolu : le bon choix dépend de votre patrimoine, de votre horizon, de votre fiscalité et du temps que vous souhaitez consacrer à vos investissements. Mais dans l’univers des gestions pilotées, Ramify a clairement gagné sa place dans le haut du panier.