Lucya Cardif : notre avis sur l’assurance vie en ligne de BNP Paribas Cardif

Avis Lucya Cardif assurance vie BNP Paribas Cardif

Vous souhaitez vous faire un avis sur Lucya Cardif ? Vous êtes au bon endroit. Clients du courtier en ligne Assurancevie.com, nous (la rédaction LesFinances.fr) avons eu l’occasion de passer en revue leur assurance vie phare Lucya Cardif (voir la page du contrat). Nous allons vous donner un avis détaillé sur ce contrat.

La grande banque française BNP Paribas met enfin un pied dans l’assurance en ligne, avec un excellent contrat disponible en exclusivité chez le courtier Assurancevie.com.

Est-ce la meilleure assurance vie en ligne du marché ? Ou bien est-ce la meilleure assurance vie tous canaux de distribution confondus ? En quoi ce contrat se distingue des dizaines d’autres assurances vie en ligne ? Ce sont les questions auxquelles nous allons répondre dans cet article.

Découvrez notre avis complet sur l’assurance vie Lucya Cardif.

SOMMAIRE

Avis résumé sur Lucya Cardif : les informations clefs à savoir avant de souscrire

Lucya Cardif est une assurance vie en ligne distribuée en exclusivité par le courtier Assurancevie.com et derrière laquelle se trouve l’assureur BNP Paribas Cardif. Il s’agit de la branche assurance de la grande banque française.

Le contrat Lucya Cardif est une assurance vie multisupport accessible dès 500 euros. Ce qui place ce contrat dans la catégorie des assurances vie grand public.

Les avantages de Lucya Cardif sont nombreux :

  • Les frais réduits (au coude à coude avec les assurances vie en ligne les plus compétitives).
  • La signature BNP Paribas Cardif : un assureur de premier ordre.
  • Le choix de fonds remarquable.
  • L’accès à plus de 1000 actions en direct (ce qui est très rare en assurance vie).

Notre avis Lucya Cardif est plus que positif.

Un mot au sujet du courtier : Assurancevie.com est un des principaux courtiers en assurance vie en France. Leurs bureaux sont à Paris. Ce courtier s’était également fait positivement remarquer de notre rédaction pour une autre assurance vie de qualité : Evolution Vie (assurée par l’assureur Abeilles Assurances). Vous pouvez lire notre avis sur Evolution Vie pour en savoir davantage.

Lucya Cardif est désormais notre assurance vie préférée chez ce courtier.

Quelles alternatives à Lucya Cardif ?

Très peu d’assurances vie peuvent prétendre faire de l’ombre à Lucya Cardif. Nous passons régulièrement en revue les nouvelles assurances vie disponibles sur les différents canaux : assurances vie en ligne, assurances vie des banques, assurance vie des mutualistes, etc.

Du côté des assurances vie en ligne, il n’y a guère que Linxea Spirit 2 qui propose des caractéristiques aussi attrayantes que celles de Lucya Cardif. Distribuée par le courtier Linxea, un courtier concurrent d’Assurancevie.com, l’assurance vie Linxea Spirit 2 se distingue par un choix de SCPI plus large, mais un nombre de titres vifs beaucoup plus faibles : une centaine d’actions, essentiellement des valeurs françaises, contre plus de 1000 actions accessibles en direct sur Lucya Cardif.

Les épargnants disposant d’un patrimoine financier important à investir (plus de 250 000 euros) pourront éventuellement préférer une assurance vie luxembourgeoise. Ces dernières donnent accès à un choix de titres (fonds, actions, etc.) illimité et proposent des frais de gestion dégressifs avec les encours.

Du côté des assurances vie proposées en banque (banques de quartier et banques privées), à notre connaissance, aucune ne rivalise avec Lucya Cardif.

Lucya Cardif : un avis positif porté par des caractéristiques au top

Pour évaluer un contrat, il faut avant tout se pencher sur ses caractéristiques. Le tableau ci-dessous liste les caractéristiques clefs à retenir afin de pouvoir vous faire un avis sur Lucya Cardif :

CaractéristiquesNote et avis Lucya Cardif
AssureurBNP Paribas Cardif
(filiale assurance de la banque BNP Paribas)
Type de contratLucya Cardif est une assurance vie multisupport en architecture ouverte
Montant minimum à la souscription500 euros
Fonds euros2 fonds euros :
– Fonds euro général (actif général de BNP Paribas Cardif).
– Fonds Euro Private Strategies.
Frais sur versement0 %
Frais d’arbitrage0 %
Frais de gestion du fonds euro0,70 %
Frais de gestion en unités de compte0,50 %
Mode de gestionGestion libre et/ou gestion pilotée
Nombre d’unités de compte (UC)2300
Types de fonds/classes d’actifs accessibles en UC – Fonds actions (des centaines de fonds de gestion actifs et une cinquantaine ETF).
– Actions de grandes entreprises cotées (près de 1100 titres vifs).
– Fonds immobiliers (SCI, SCPI, fonds ETF, foncières cotées).
– Fonds obligataires.
– Fonds monétaires.
– Fonds de private equity.
Notre avis globalNotre avis sur Lucya Cardif : Assurancevie.com et BNP Paribas Cardif nous proposent réellement ce qui se fait de mieux en termes d’assurance vie.
Documentation➡️ Accédez à la documentation détaillée du contrat Lucya Cardif.
Offre de bienvenueDécouvrir l’offre de bienvenue Lucya Cardif.
Avis et caractéristiques de l’assurance vie Lucya Cardif (BNP Paribas Cardif).

Notre appréciation générale de Lucya Cardif est excellente. Les caractéristiques parlent d’elles-mêmes. Les frais réduits et le choix de supports remarquable sont les 2 points forts de ce contrat.

Pour rappel, une assurance vie est dite « en architecture ouverte » si le contrat donne accès (au travers des unités de compte) à des fonds gérés par des sociétés de gestion indépendantes de la banque ou de la structure qui commercialise l’assurance vie. C’est le cas de Lucya Cardif. Ce contrat ne référence pas que des fonds des filiales de gestion d’actifs de BNP Paribas. En effet, on compte un grand nombre de fonds gérés par des sociétés de gestion tierces.

BNP Paribas Cardif : un assureur de premier ordre

Lucya Cardif est géré par l’assureur BNP Paribas Cardif, filiale assurance de BNP Paribas. La grande banque française propose enfin une assurance vie en ligne. Et quelle offre ! L’effort est réel pour hisser cette assurance vie parmi les meilleures du marché. La banque ne se repose pas sur sa réputation. Comme nous l’avons vu plus haut, elle propose une assurance vie au top sur l’ensemble de ses caractéristiques.

Parmi les autres grandes « banques-assureurs » françaises proposant des assurances vie en ligne, on peut citer le Crédit Agricole et sa filiale assurance Spirica (assureur du contrat Linxea Spirit 2) ou encore le Crédit Mutuel et sa filiale Suravenir.

Les frais sur l’assurance vie Lucya Cardif

L’assurance vie Lucya Cardif est sans frais sur versement et sans frais d’arbitrage. On n’en attend pas moins d’une assurance vie en ligne !

Lucya Cardif se distingue des autres contrats du marché en matière de frais de gestion en unités de compte. Ces frais sont de 0,50 % par an. Le choix de ce taux n’est pas innocent. Les équipes ayant créé ce contrat se sont toute simplement alignés avec les meilleures assurances vie (Linxea Spirit 2 est également à 0,50 % de frais sur les unités de compte).

Précisons ici que ces frais de gestion de seulement 0,50 % s’appliquent sur toutes les unités de compte (contrairement à d’autres assurances vie en ligne que l’on ne citera pas mais qui ont pris la mauvaise initiative d’augmenter ces frais sur les ETF et les titres vifs).

Au sujet des ETF et des titres vifs, il faut toutefois noter la présence de frais de transaction sur ces deux types de support. Ces frais sont de 0,10 %, prélevés en une fois au moment de la transaction, ils sont donc négligeables sur le long terme.

Les frais sur l'assurance vie Lucya Cardif
Les frais sur l’assurance vie Lucya Cardif.

Deux fonds euros

L’assurance vie Lucya Cardif donne accès à deux fonds euros.

On trouve un fonds euro classique, le « Fonds euro général« , il est directement géré par l’assureur BNP Paribas Cardif. Il s’agit de l’actif général de la compagnie d’assurance.

Peu de surprise au sujet de ce fonds euro. Le capital est garanti à 100 %. Ce fonds est essentiellement investi en obligations. Ce fonds euro est fidèle à l’esprit d’un fonds euro (par opposition à certains fonds euros dynamiques ayant eu tendance à beaucoup se diversifier en dehors des obligations).

Fonds euro général Lucya Cardif
Fonds euro général Lucya Cardif.

On trouve un deuxième fonds euro : le Fonds euro Private Strategies. Ce fonds euro est relativement original dans sa conception. La moitié de l’encours est directement gérée par l’assureur et l’autre moitié est investie sur des titres non cotés (plus exactement des fonds de private equity et/ou des fonds de dettes privées). Nous allons suivre avec intérêt les performances de ce fonds dans les années à venir.

Si vous souhaitez investir en private equity, vous pouvez également le faire au travers de fonds disponibles en unités de compte. Voyons justement l’offre d’unités de compte proposée sur Lucya Cardif.

Un large choix de supports en unités de compte pour les investisseurs exigeants

L’assurance vie Lucya Cardif donne accès à 2300 supports en unités de compte. Cette offre pléthorique place Lucya Cardif parmi les références du marché.

Dans le détail, sur ces 2300 supports, près de 1100 sont des actions logeables en direct dans le contrat, il y a donc environ 1200 fonds disponibles.

Comme nous l’avons mentionné plus haut, cette assurance vie est en architecture ouverte, elle ne se limite pas aux fonds « maison ». Et c’est un vrai avantage, notamment pour investir en ETF.

Une belle sélection ETF sur Lucya Cardif

Vous ne le savez peut-être pas, mais la BNP, au travers de sa filiale BNP Paribas Asset Management France, propose sa propre gamme de fonds indiciels cotés (ETF). Ces ETF ne sont pas toujours les plus compétitifs en termes de frais. Amundi ou BlackRock, pour ne citer que ces deux sociétés de gestion bien connues, proposent des ETF avec des frais de gestion souvent plus faibles.

On aurait pu craindre que Lucya Cardif ne référence que des ETF BNP Paribas. Mais il n’en est rien ! On retrouve une cinquantaine d’ETF, dont des ETF Amundi et BlackRock.

Si vous êtes un adepte de la simplicité en termes d’allocation, sachez que l’on retrouve un ETF monde très intéressant : l’ETF Lyxor Core MSCI World (LU1781541179). Cet ETF a des frais de gestion de seulement 0,12 %.

Si l’on additionne les frais de gestion en unités de compte (0,50 %) et les frais de gestion de ce fonds (0,12 %), les frais globaux s’élèvent à 0,62 %. Nous avons ici (à notre connaissance) la combinaison de l’enveloppe et du fonds la plus économique pour investir en bourse de façon efficace en profitant des attraits fiscaux de l’assurance vie.

On trouve également des ETF obligations sur ce contrat. Cette classe d’actifs a été boudée plusieurs années du fait des faibles taux de rémunérations, mais elle retrouve désormais un intérêt pour diversifier son patrimoine.

Private equity

L’assurance vie Lucya Cardif donne accès à 6 fonds de private equity :

  • Altalife 2023 (Altaroc).
  • Apeo (Seven2).
  • Ardian Access Solution (Ardian France).
  • Blackstone (FundRock France AM).
  • Eurazeo Private Value Europe 3 (Eurazeo Investment Manager).
  • Isatis Capital Vie et Retraite (Isatis Capital).

Il s’agit de fonds communs de placement à risque (FCPR). Ces fonds comportent un risque de perte en capital. Ils permettent de diversifier son patrimoine sur une classe d’actifs complémentaire aux actions.

SCPI et autres supports immobiliers

Lucya Cardif référence quelques SCPI et SCI. On compte 6 SCPI. C’est moins que le contrat Linxea Spirit 2 qui, avec l’accès à 31 SCPI, reste l’assurance vie de référence pour les épargnants souhaitant investir en SCPI.

Précisons que Lucya Cardif reverse 100 % des loyers des SCPI aux épargnants (ce n’est pas le cas de toutes les assurances vie, certaines retiennent 15 % des loyers).

Ce contrat permet également de s’exposer à l’immobilier au travers des foncières cotées. C’est un des avantages de Lucya Cardif. Cette assurance vie permet d’investir en direct sur un grand nombre d’actions !

Titres vifs : détenir des actions en direct

L’assurance vie Lucya Cardif permet d’investir sur près de 1100 titres vifs. De fait, il s’agit du meilleur contrat du marché pour tous les épargnants souhaitant loger un portefeuille d’actions au sein d’une assurance vie. Lucya Cardif permet d’investir sur un large choix d’actions européennes et américaines. On trouve aussi des actions japonaises. Rappelons que l’Empire du soleil levant pèse pour près de 6 % de l’indice MSCI World. Les actions japonaises ont donc leur place dans un portefeuille bien diversifié, et l’assurance vie Lucya Cardif permet cela.

On trouve également des actions de foncières du type SIIC (société d’investissement immobilier cotée) : Unibail-Rodamco-Westfield, Gecina, etc. Pour rappel, ces actions ne sont pas éligibles au PEA. L’assurance vie est donc un dispositif de choix pour loger ces titres en profitant d’une fiscalité avantageuse.

Un contrat disponible en gestion libre et/ou gestion pilotée

Vous n’avez pas les compétences et/ou la confiance nécessaires pour gérer en direct votre contrat (mode de gestion libre) ? Alors, sachez que Lucya Cardif propose une gestion pilotée.

Ce contrat propose une gestion déléguée auprès de JDHM Vie, qui est une société dans la galaxie du courtier Assurancevie.com, puisque détenue et gérée par le même dirigeant. JDHM Vie compte des experts en gestion de patrimoine au sein de ses effectifs.

D’après les informations que nous avons pu avoir, cette gestion pilotée fait la part belle aux ETF à spectre large (actions monde) à frais réduits, tout en investissant opportunément une petite partie du portefeuille sur d’autres types de fonds dès lors que les stratégistes identifient des opportunités de marché pertinentes (des classes d’actifs, des secteurs économiques ou des aires géographiques de conviction).

Les frais de délégation de la gestion du contrat auprès de JDHM Vie sont de seulement 0,25 % sur la part investie en unité de compte. Ces frais sont plus que raisonnables, ils placent le contrat Lucya Cardif parmi les assurances vie en gestion pilotée les plus compétitives du marché (davantage compétitive encore que bon nombre de fintechs !). Nous avons hâte de suivre les performances au long cours de cette gestion déléguée très prometteuse.

Une gestion déléguée auprès de Fidelity International doit prochainement voir le jour.

À noter qu’il est possible de combiner les deux modes de gestion (gestion libre et gestion pilotée) sur un même contrat.

Les options de gestion

L’assurance vie Lucya Cardif donne la possibilité de mettre en place un versement programmé avec un montant minimum de 50 euros par mois.

Versement programmé sur Lucya Cardif
Versement programmé sur Lucya Cardif.

Cette option de gestion est très appréciée des épargnants souhaitant simplifier la gestion de leur épargne. Ils peuvent ainsi automatiser un effort d’épargne mensuel vers leur assurance vie.

On trouve aussi d’autres options de gestion : comme la sécurisation des plus-values et arbitrages automatiques.

Options de gestion sur Lucya Cardif
Options de gestion sur Lucya Cardif.

Avis sur Lucya Cardif : que faut-il retenir ?

Les équipes ayant créé le contrat Lucya Cardif ont réalisé un excellent travail. Ils ont pris le temps de regarder la concurrence et de s’aligner sur ce qui se fait de mieux. Cette assurance vie n’est prise en défaut sur aucun point. Tous les critères de qualité sont au vert : frais globaux, choix de fonds, accès aux titres vifs, gestion pilotée pertinente, etc.

Notre avis sur Lucya Cardif est qu’il s’agit d’un contrat de référence. C’est une des meilleures assurances vie en ligne sur le marché, pour ne pas dire la meilleure.

Nous vous invitons à consulter la page d’information de Lucya Cardif pour en savoir davantage encore sur ce contrat et vous forger votre propre avis.

6 réflexions sur “Lucya Cardif : notre avis sur l’assurance vie en ligne de BNP Paribas Cardif”

  1. Bonjour ,
    Je confirme en tant qu’ancien Banquier Privé pendant près de 30 ans chez Barclays BanK , et ayant personnellement depuis plus de 10 ans , comme contrat Linxéa vie et Hédios pour les produits structurés , que Lucya Cardif est le meilleur contrat sur internet , en tout point de vue .

    William

  2. Bonjour,
    Mon épouse et moi-même avons souscrits un contrat assurance vie multiplacement 2 à notre banque BNP Paribas depuis le 01 novembre 2023.
    Je peux lire un peu partout qu’il est préférable de faire des rachats partiels après 8 ans. Lors de notre dernier entretien avec notre conseillère elle nous a dit que l’on pouvait faire des rachats avant ces 8 ans.
    Pour finir, si je fais un rachat partiel de 5000 euros sur mon plus valu de combien serai-je taxé sur ce montant.
    Cordialement

    1. Bonjour Dominique,

      On peut sortir par rachat partiel quand on veut.
      Et on est imposé seulement sur la part de plus-value.
      Donc sur un contrat très récent, il n’y a sans doute pas de plus-value ou très faible, donc 30 % d’impôt sur rien = rien.

  3. Bonjour
    Je suis surpris que vous ne mentionnez pas le contrat d’assurance vie de Swiss Life distribué par placement direct. C’est un contrat qui me semble très complet
    Une raison à cela ?
    Bien cordialement

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